银行员工贷款自用的风险与监管-项目融资视角下的合规路径

在现代金融体系中，银行作为重要的金融机构，在支持经济发展和企业融资方面发挥着核心作用。在银行业务运作过程中，一些内部员工利用职务之便进行不当行为的现象时有发生，尤其是在贷款审批与发放环节，存在“银行工作人员经他人同意贷款自用”的违规操作问题。这种行为不仅违反了银行业的监管规定和职业道德，更会对银行的资产安全和社会形象造成严重危害。从项目融资领域的专业视角出发，系统分析这一现象的本质、产生的原因及其带来的风险，并提出相应的防范对策。

“银行工作人员经他人同意贷款自用”的定义与现状

“银行工作人员经他人同意贷款自用”，是指银行员工在明知相关方不符合贷款条件的情况下，通过违规操作或内部审批流程为自身谋取利益或给予特定关系人贷款便利的行为。具体表现形式包括但不限于：向关联方发放高额度信用贷款、放宽贷款审查标准、降低贷款利率等。

根据相关资料显示，近年来我国银保监部门已查处多起此类案件。某股份制银行分行行长利用职务之便，通过编造资料和违规审批，为自己及多名亲属办理大额信用贷款，最终被司法机关以违法发放贷款罪追究刑事责任。

银行员工贷款自用的风险与监管-项目融资视角下的合规路径 图1

从行业整体情况来看，该类问题主要集中在以下几个方面：

1. 项目融资领域的审批环节存在漏洞

2. 内部控制系统执行不力

3. 利益驱动导致道德风险上升

存在的主要风险与危害分析

(一) 对银行资产安全的风险

“银行工作人员经他人同意贷款自用”行为的本质是信用风险的非正当转移，这种违规操作会导致以下直接后果：

1. 贷款项目真实性存疑

2. 第二还款来源不足或无效

3. 违规发放的贷款最终形成不良资产

以某城商行发生的一起案件为例：该行客户经理通过伪造企业财务报表和项目资料，为多名关联方办理了循环信用贷款。由于这些借款并无真实用途且缺乏有效担保，在经济下行压力加大的情况下迅速形成不良。

(二) 对社会金融秩序的影响

这种行为扰乱了正常的金融市场秩序：

1. 削弱了银行信贷资产质量

2. 影响了其他合规客户的融资环境

3. 损害了公众对银行业的信任

更为严重的是，部分违规贷款可能被用于投机性投资或民间借贷领域，进一步加剧金融市场的波动性和系统性风险。

(三) 违反监管规定与法律的后果

《商业银行法》明确规定，银行不得向关系人发放信用贷款。在实际操作中，一些银行员工为规避监管，采取"假按揭"、"空壳公司贷款"等手段，利用制度漏洞为自身或关系人谋取利益。

这种行为不仅违反了银行业监管规定，更触犯了《刑法》百八十六条的违法发放贷款罪。银保监部门持续加大处罚力度，一批顶风作案的银行员工受到了法律的严惩。

完善项目融资领域的风险防范措施

针对上述问题，建议从以下方面着手构建有效的预防机制：

(一) 强化内部制度建设

1. 建立健全的关联交易管理制度

2. 完善贷款审查标准和操作流程

3. 加强关键岗位人员的权限管理

某国有大行的经验值得借鉴。该行通过实施"铁律十二条"，对项目融资审批权限进行严格分级管理，并建立重大项目集体审议制度，有效防范了道德风险。

(二) 搭建智能风控系统

1. 引入人工智能技术进行智能审核

2. 利用大数据分析技术识别异常交易

3. 建立风险预警指标体系

以某城商行的实践为例：该行通过部署智能风控系统，成功拦截了多起潜在的违规贷款申请。系统的实时监控和数据分析功能，为风险预警和处置提供了有力支持。

(三) 加强人员道德教育和合规文化建设

1. 定期开展职业道德培训

2. 建立有效的内部监督 whistleblowing机制

银行员工贷款自用的风险与监管-项目融资视角下的合规路径 图2

3. 强化正向激励与负面惩戒

某股份制银行通过建立"廉洁金融人"文化品牌，将职业道德建设与绩效考核挂钩，并对遵守规范的员工给予表彰奖励，形成了良好的合规氛围。

未来发展中需重点关注的问题

(一) ESG因素的影响

随着环境社会治理（ESG）理念在金融领域的深化应用，银行项目融资业务需更加关注社会影响和公司治理情况，防范道德风险较高的企业进入信贷领域。

(二) 数字化转型中的新挑战

金融科技的发展为银行业的风险管理带来机遇的也带来了新的挑战。如何利用数字化手段加强贷后管理，提升监督效率，将是未来工作的重点。

(三) "一行两会"政策导向下的监管趋严

预计未来金融监管部门将出台更多细化规定，并加大监督检查力度，银行机构需做好相应准备工作。

“银行工作人员经他人同意贷款自用”问题是一个复杂的系统性问题，需要从制度建设、技术防范、人员管理等多维度入手加以解决。在项目融资领域，银行必须坚持服务实体经济的定位，在防控风险的基础上为企业发展提供资金支持。要注重金融科技的应用，提升风险管理水平，确保金融市场的长期稳定健康发展。

金融机构唯有严格按照监管要求规范运作，建立健全内部控制体系，才能有效防范道德风险和操作风险，在服务经济高质量发展进程中发挥更大作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）