银监涉农贷款两个不低于|项目融资领域的监管重点解析

“两个不低于”？

在当前的中国金融监管框架下，“两个不低于”是指金融机构发放涉农贷款时应满足两项重要指标：一是涉农贷款余额占全部贷款余额的比例不得低于一定标准；二是涉农贷款不良率不得超过当地银行业金融机构平均不良率与一定容忍度之和。这一政策要求体现了国家对农业金融领域的重点支持，旨在引导更多信贷资源流向农村地区和农业经济。

具体而言，“两个不低于”包括以下两项核心

1. 涉农贷款比例不低于70%：要求申请支农再贷款的金融机构，其涉农贷款余额占全部贷款的比例不得低于70%。这一标准确保了金融机构在开展项目融资时将农业相关业务作为重要组成部分。

2. 不良贷款容忍度：规定涉农贷款不良率只要不高于当地银行业金融机构平均不良率3个百分点或5%，即可视为符合监管要求。这种相对宽容的不良容忍度，体现了政策层面对农业金融风险特性的理解与支持。

银监涉农贷款两个不低于|项目融资领域的监管重点解析 图1

政策背景与实施意义

“两个不低于”政策自2014年首次明确提出以来，已经成为中国农业金融服务体系的重要组成部分。这一政策的出台，是基于以下几个方面考虑：

农村经济发展的资金需求：农业及相关产业项目融资往往存在抵押品不足、信用评级较低等问题，需要通过特殊信贷政策予以支持。

分散风险特性：涉农贷款由于受自然条件和市场价格波动影响较大，其违约风险相对较高。在不良容忍度设置上给予一定宽容空间是必要的。

金融支农的可持续性：通过设定合理的涉农贷款比例要求，确保金融机构在开展农业项目融资时既能实现商业可持续，又能承担起支持“三农”的社会责任。

在实际操作中，“两个不低于”政策主要适用于以下几类项目融资活动：

1. 农业产业链整合项目

银监涉农贷款两个不低于|项目融资领域的监管重点解析 图2

2. 农产品加工与流通项目

3. 现代农业基础设施建设项目

4. 农村综合开发项目

项目融资中的实施要点

为了确保“两个不低于”政策在项目融资领域的顺利落实，金融机构需要特别注意以下几个关键点：

贷款结构管理：建立完善的涉农贷款统计体系，定期监测涉农贷款余额占比。某城商行可能会通过设立专门的涉农信贷部来统筹协调相关业务。

风险分担机制：在一些高风险的农业项目中，可以引入政府贴息、担保基金等外部增信措施，以降低整体风险水平。

产品创新与服务优化：

开发适应农村经济特点的金融产品，如土地流转贷款、订单农业融资等。

优化贷款审批流程，提高服务效率。

支农再贷款的作用

支农再贷款是落实“两个不低于”政策的重要工具。通过这一货币政策工具，中央银行可以向符合条件的金融机构提供低成本资金支持：

资金成本优势：支农再贷款利率通常低于市场平均利率水平。

期限便利性：根据实际需要，支农再贷款期限可设置为短期或中长期。

在具体操作层面，某国有大行曾成功运用支农再贷款支持了一个高标准农田建设项目。该项目不仅通过了严格的项目评审流程，还得到了政府土地政策和税收优惠的支持。

实施效果

自“两个不低于”政策实施以来，已经取得了显着成效：

农村地区可获得的金融资源明显增加。

农业产业链上的中小微企业融资难问题得到一定程度缓解。

金融机构在农业项目融资中的积极性有所提高。

未来的发展方向可能包括以下几个方面：

1. 进一步优化涉农贷款的风险定价机制

2. 推动农村信用体系建设

3. 加强金融科技在农业金融领域的应用

构建可持续的农业金融服务体系

“两个不低于”政策是社会主义金融监管体系的重要组成部分，对于推动农村经济发展具有重要作用。在项目融资实践中，金融机构需要在确保风险可控的前提下，积极创新涉农信贷产品和服务模式。

也要注意到随着农村经济结构不断升级，传统的“两个不低于”可能需要与时俱进进行适当调整。但无论如何优化，支持农业发展的政策导向是明确的，也是符合国家发展战略的必然要求。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）