民间借贷规定第二十五条|项目融资中的风险与合规管理

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）是规范我国民间借贷市场的重要法规，其中第二十五条更是对民间借贷中的利息计算、合同效力等内容作出了明确规定。深入解析民间借贷规定第二十五条的核心内容，并结合项目融资领域的实践需求，探讨其在项目融资中的实际应用与合规管理。

民间借贷规定第二十五条的核心解读

民间借贷司法解释第二十五条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息不予保护。”这一条款明确了民间借贷中关于利率的法律界限，即年利率低于24%的部分受到法律保护，而高于36%的部分则不受保护。

该条款还规定了“借贷双方约定的利率在24%至36%之间的”，如果借款人已经支付了利息，则出借人无需返还；但若借款人未支付，则出借人无权要求支付。这一规定进一步细化了民间借贷中关于利率的不同法律效力，为司法实践中处理此类案件提供了明确依据。

民间借贷规定第二十五条|项目融资中的风险与合规管理 图1

在项目融资领域，民间借贷往往与企业间的资金拆解、供应链金融等场景密切相关。特别是在中小企业融资难的背景下，民间借贷成为许多企业解决短期资金需求的重要途径。由于利率过高的问题，企业在选间借贷时往往面临较大的法律风险和财务压力。

项目融资中的民间借贷与第二十五条的实际应用

在项目融资中，民间借贷通常以两种形式存在：

一是企业间的直接借款；

二是通过第三方平台或个人进行的资金拆借。

这些融资方式往往具有以下几个特点：资金需求急迫性高、金额灵活、期限短，但也伴随着较高的利率和潜在的法律风险。在这种背景下，第二十五条的规定为企业提供了重要的指导意义。

在确定借款利率时，企业应当严格遵守年利率不超过36%的上限，避免因利率过高导致利息部分无效甚至引发刑事责任的风险。企业在签订借贷合应当明确约定利率的具体计算方式和支付方式，并妥善保存相关证据，以便在发生争议时能够有效维护自身权益。

以实践中常见的案例为例，某企业为解决项目启动资金需求，向民间借入一笔年利率为30%的贷款。根据第二十五条规定，24%以下的部分受到法律保护，24%至36%之间的部分即使借款人已经支付也无需返还，超过36%的部分则不受保护。企业应当要求对方退还超出36%的部分利息，或者通过协商调整利率以降低法律风险。

第二十五条对项目融资的风险防范与合规建议

在项目融资领域，民间借贷虽然能够帮助企业快速获得资金支持，但也伴随着诸多潜在风险。如何在确保企业资金需求的规避法律风险，是企业在选间借贷时必须认真考虑的问题。

1. 合理规划利率结构:

根据第二十五条规定，在签订借贷合应当尽量将利率控制在年利率24%以内，以确保全部利息都能得到法律保护。如果因资金需求迫切需要接受高于24%的利率，则应当避免超过36%，并尽可能要求对方提前支付或调整还款方式。

2. 加强合同管理:

在签订借贷合除了明确约定利率外，还应当对借款用途、还款期限、违约责任等重要内容进行详细约定。有条件的还可以聘请专业律师参与 negotiation 和审查，确保合同的合法性与可执行性。

3. 严格控制资金流向:

在项目融资中，民间借贷的资金往往用于特定项目的推进或企业的日常运营。为避免因资金使用不当引发争议，企业应当严格按照合同约定使用借贷资金，并保留相关用途证明材料。

4. 建立风险预警机制:

对于已经发生的高利率借贷行为，企业应定期评估其合规性与经济承受能力，必要时可以通过协商或法律途径调整利率水平或分期还款计划，以降低财务压力和法律风险。

民间借贷规定第二十五条|项目融资中的风险与合规管理 图2

民间借贷作为项目融资的重要补充方式，在帮助企业解决资金需求的也带来了诸多法律与财务风险。第二十五条的规定为企业的民间借贷行为提供了明确的法律界限，但企业在实际操作中仍需严格遵守相关法律法规，并结合自身实际情况制定合理的融资策略。

随着我国金融市场的不断完善以及企业融资渠道的多元化发展，民间借贷在项目融资中的重要性可能会逐渐减弱。但在短期内，如何利用好这一融资方式并规避相关风险，仍是企业和法律从业者需要共同关注的重要课题。

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