建设工程履约保险与担保融资创新模式解析

在中国经济快速发展的大背景下，建筑业作为国民经济的重要支柱产业，其发展水平直接影响着社会经济的整体运行。建筑工程项目因其投资规模大、周期长、风险高，特别是履约过程中可能出现的各种问题，常常使得投资方和建设单位在资金周转、风险管理等方面面临巨大压力。在此背景下，“建设工程履约保险加担保”这一融资模式逐渐崛起，并成为保障项目顺利实施的重要手段。

建设工程履约保险与担保的基本内涵

1. 履约保险的定义

履约保险（Performance Insurance）是一种以被保险人履行合同义务为保障的保险产品。在建筑工程项目中，建设单位或承包商可以通过购买履约保险来转移因自身违约导致对方受损的风险。当投保方未能按合同约定完成工程或支付款项时，保险公司将根据保单条款向受害者赔偿相应的损失。

建设工程履约保险与担保融资创新模式解析 图1

2. 担保的基本概念

担保（Guarantee）是指担保人（如银行、专业担保公司或其他第三方机构）为债务人履行债务提供连带责任保证。在建设工程领域，常用的担保形式包括投标保证金、履约保证金和农民工工资支付保证金等。通过设立担保机制，可以有效约束各方严格按照合同约定履行义务。

3. 两者的联系与区别

虽然履约保险和担保都具有风险分担的功能，但二者存在显着差异：提供保障的主体不同，履约保险由专业保险公司承保，而担保则主要由银行或专业担保公司提供；在风险管理方面，保险更注重事后损失补偿，而担保强调事前防范与过程监控；适用范围上也有区别，履约保险可覆盖整个合同期，而担保通常针对特定环节（如投标、履约、支付等）。

建设工程履约保险加担保的运作机制

1. 基本操作流程

（1）需求评估：建设单位或承包商根据项目特点、合同条款等内容，结合自身风险承受能力，确定是否需要投保履约保险或设立担保。

（2）方案设计：与保险公司或担保机构，制定具体的保障方案。这包括保/担金额度、期限、覆盖范围等内容。

（3）实施保障：按照设计方案购买保险产品或办理担保手续，并支付相关费用。

（4）风险管理：在整个项目周期内，持续监控各方履约情况，及时发现并化解潜在风险。

（5）理赔服务：在发生违约事件时，受害人可向保险公司提出索赔申请，由保险公司按保单约定进行赔付。

2. 典型案例分析

大型商业综合体项目，在施工过程中因甲方资金链断裂导致拖欠工程款。为保障施工单位权益，建设单位购买了履约保险，并提供了农民工工资支付担保。最终通过保险公司理赔和担保金的运用，成功化解了施工方停工威胁，确保了项目的顺利推进。

3. 风险分担机制

该模式下，风险由多方共同承担：

投保方（建设单位或承包商）需支付一定比例的保费；

保险公司通过精算模型评估风险并设定合理的赔付条件；

担保机构则根据项目具体情况收取担保费用，并在必要时履行代偿责任。

建设工程履约保险加担保的优势及意义

建设工程履约保险与担保融资创新模式解析 图2

1. 优化资源配置

传统的建筑行业融资模式往往依赖于抵押贷款，这不仅增加了企业的财务负担，还可能因抵押物处置困难而影响资金流动性。引入履约保险和担保机制后，可以通过信用增级手段提高项目的可融资性，帮助业主方更快获得所需资金。

2. 降低交易成本

通过专业化的风险管理服务（如保后管理、风险评估等），可以在一定程度上减少信息不对称带来的额外费用支出，也能避免因违约事件产生的诉讼费、仲裁费等高昂成本。

3. 提升项目成功率

履约保险和担保机制能够在项目前期就建立有效的激励约束机制，促使各方更加谨慎地履行合同义务。这种前置性风险防范措施的引入，可以大大降低项目中途夭折的风险，从而提高整体的成功率。

4. 推动行业健康发展

建筑行业的持续健康发展不仅需要强大的经济实力支撑，还需要完善的市场规范和良好的信用环境。履约保险加担保模式的推广运用，有助于培养各方守约意识，优化合同执行环境，进而促进整个建筑市场的良性循环。

当前发展面临的问题与挑战

尽管履约保险加担保机制在理论上具有诸多优势，但在实际操作过程中仍面临着一些亟待解决的问题：

1. 市场接受度不高

由于缺乏足够的认知和使用经验，许多建设单位和施工企业对该模式持观望态度，导致市场需求未能充分释放。

2. 产品设计不完善

当前市面上的履约保险产品同质化严重，且在承保范围、免责条款等方面仍有待优化。担保机构的风险评估体系不够科学，影响了整体保障效果。

3. 监管框架不健全

缺乏统一的行业标准和监管机制，使得履约保险和担保业务开展过程中容易出现无序竞争和道德风险。

4. 信息共享平台缺失

建筑行业的信息分散特征明显，各方之间缺乏有效的数据交换渠道，导致风险管理效率低下。

未来发展方向与建议

1. 加强市场推广与宣传教育

通过政府引导、行业协会组织等多种途径，加大履约保险和担保机制的宣传力度，提高市场参与方的认知度和接受意愿。特别是在高校和职业培训机构中设立相关课程，培养专业人才。

2. 完善产品体系与服务模式

鼓励保险公司和担保机构根据建筑行业的特殊性，开发差异化的产品组合。针对设计、施工、运营等不同阶段的风险特点，制定专门的保险条款；探索“保险 科技”的创新服务模式，利用大数据、区块链等技术提升风险管控效率。

3. 健全监管机制与信用体系

推动建立统一的行业监管平台，加强对履约保险和担保业务的事中事后监管。完善建筑市场的信用评价体系，将履约表现纳入企业征信记录，构建“一处失信、处处受限”的惩戒机制。

4. 搭建信息共享平台

建立覆盖全行业的信息共享平台，实现业主、承包商、保险公司等多方的信息互联互通。这不仅有助于提高风险评估的准确性，还能为制定个性化保障方案提供数据支持。

建设工程履约保险加担保模式作为现代融资手段的重要创新，对促进建筑业高质量发展具有重要意义。通过完善制度设计，优化运行机制，这一模式必将在未来的建筑市场中发挥更大的作用。当然，在具体实践中仍需各方共同努力，不断提升创新能力和服务水平，为行业可持续发展提供有力支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）