陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款|项目融资新路径

张三的介绍

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款？

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款是指在国家土地制度改革框架下，允许符合条件的农村集体经济组织或农民以合法取得的集体经营性建设用地使用权作为抵押物，向金融机构申请贷款的融资方式。这种融资模式旨在盘活农村存量土地资源，促进土地要素市场化配置，支持乡村振兴和农村经济发展。

具体而言，陕西地区的农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款政策主要适用于15个试点县（市、区）。这些地区经过国家批准，在确保土地所有权归农村集体经济组织的前提下，探索集体经营性建设用地与国有建设用地“同权同价”入市机制。通过这种方式，农民或企业可以利用集体经营性建设用地的使用权作为抵押，获取发展生产所需的融资支持。

这项政策的核心在于实现土地资源的高效配置和价值提升。传统上，由于农村集体建设用地不能直接入市交易，其价值难以得到充分认可。而通过抵押贷款的方式，不仅提高了土地的流动性，也为金融机构提供了多样化的担保品选择，也为农民和企业开辟了新的融资渠道。

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款|项目融资新路径 图1

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款的运作模式

1. 申请条件

抵押土地需属于农村集体经济组织，并已取得合法的土地使用权利证书。

申请者必须是年满18周岁的中华人民共和国公民，且具有完全民事行为能力。

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款|项目融资新路径 图2

使用权人需提供详细的贷款用途说明，确保资金用于农业生产、农村基础设施建设或其他符合国家政策的项目。

2. 评估与登记

金融机构会对抵押土地的价值进行专业评估，确定其市场价值和变现能力。

完成评估后，双方需在县级以上人民政府土地行政主管部门办理抵押登记手续。

3. 贷款发放与管理

贷款机构根据抵押物的评估价值、借款人的信用状况及还款能力等因素，综合决定贷款额度和期限。

为降低风险，部分贷款项目可能要求借款人相关保险产品（如财产险或信用保证保险）。

4. 还款

借款人可以选择分期偿还本金和利息，也可采取一次性到期还本付息的。具体还款计划需根据借款人的财务状况和贷款机构的要求协商确定。

5. 抵押物处置

若借款人无法按时履行还款义务，贷款机构有权依法对抵押的土地使用权进行处置，以清偿债务。

在处置过程中，需确保土地所有权归农村集体经济组织不变，仅转移使用权及相关收益权。

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款的意义

1. 推动农村经济发展

通过提供融资支持，该政策有助于提升农业生产效率，促进农民增收。一家位于陕西某试点县的农民专业合作社通过抵押其拥有的20亩集体经营性建设用地，成功获得了30万元贷款用于扩大大棚种植规模。

2. 优化土地资源配置

集体经营性建设用地使用权进入金融领域，打破了以往农村土地资源难以流动的局面。这一机制有助于形成更完善的土地市场体系，提高土地资源的利用效率。

3. 支持乡村振兴战略

农村集体建设用地抵押贷款是实现乡村振兴的重要抓手。它不仅为农村基础设施建设和公共服务改善提供了资金来源，还为培育新型农业经营主体、发展现代农业产业创造了有利条件。

4. 金融创新与风险防控

金融机构在开展此项业务时，需要建立完善的风险评估体系和贷后管理制度，确保金融创新的防范系统性风险。

实现这一融资模式的关键环节

1. 政策支持与制度保障

省级和地方政府需出台配套政策措施，明确抵押贷款的具体操作流程、权责关系和风险分担机制。

加强对农村集体经济组织的法律培训，确保其在土地使用权流转过程中的合法权益得到有效维护。

2. 金融机构的角色

金融机构需要开发专门针对集体建设用地抵押贷款的风险评估模型，并建立相应的抵押物价值动态监测体系。

完善激励约束机制，鼓励银行等机构积极开展此项业务。

3. 技术支持与信息服务

建立涵盖土地信息查询、价值评估等功能的在线平台，提升业务办理效率。

开展农村金融知识普及工作，帮助农民和企业更好地理解政策内容和操作要点。

案例分析——李四的故事

位于陕西省某试点县的李四是一名年轻的农民企业家。他瞅准了乡村旅游发展的商机，计划投资建设一家集采摘、住宿、餐饮于一体的休闲农庄。由于缺乏抵押物，他在资金筹措上遇到了困难。

在了解到集体经营性建设用地使用权可以用于抵押贷款的新政策后，李四决定尝试这一融资。他与所在村的集体经济组织协商，获得了其承包的5亩集体经营性建设用地的使用权，并依法办理了相关权证。随后，他携带土地使用证书、营业执照副本等材料，向当地信用合作社提出了贷款申请。

经过实地考察和综合评估，信用合作社认为李四项目具备良好的市场前景，决定为其提供10万元贷款支持。贷款资金到位后，李四迅速启动了农庄建设，并通过完善服务设施、打造特色体验项目等吸引游客。不到两年时间，他的农庄就实现盈利，带动周边多个村庄的农民增收致富。

与建议

1. 扩大试点范围

在现有15个试点县（市、区）基础上，陕西省可进一步扩大政策覆盖面，让更多农村地区享受到改革红利。

2. 完善相关配套体系

建议建立全省统一的土地价值评估标准和抵押物处置机制，减少因地区差异导致的政策执行不公问题。

推动农村金融产品创新，开发更多适合集体建设用地特点的贷款品种。

3. 加强宣传与培训

通过多种渠道向农民、村干部及金融机构工作人员普及土地抵押贷款知识，消除各方顾虑。

组织业务培训，提升基层政府和金融机构在政策执行中的专业能力。

4. 防范金融风险

建立健全的风险预警机制，及时发现和化解潜在的金融风险。

探索设立专项补偿基金，用于应对可能出现的土地使用权处置难题。

张三的

陕西农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款作为一项重要的土地制度改革成果，在推动农村经济发展、优化资源配置和支持乡村振兴方面发挥了积极作用。这一政策在实践中仍面临着一些挑战和困难，需要政府、金融机构和社会各界共同努力，不断完善相关制度设计和政策措施。

随着试点范围的扩大和相关配套体系的逐步完善，相信这一融资模式将为更多农民和农业企业带来实实在在的帮助，为实现乡村全面振兴注入强劲动力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）