骗取贷款罪中的抵押|抵押法律风险|项目融资合规管理

“骗取贷款罪中的抵押”？

在现代金融体系中，项目融资作为企业获取资金的重要手段之一，常常需要通过抵押物来增强授信方的信心。在这一过程中，某些不法分子或企业可能会利用抵押机制实施犯罪行为，以此达到非法占有金融机构财产的目的。这种行为在法律上被称为“骗取贷款罪中的抵押”。简单来说，就是行为人以虚假的抵押品、虚构的抵押关系或其他欺骗手段，意图通过获取银行或其他金融机构的贷款，并最终导致金融机构遭受经济损失的行为。

根据中国《刑法》第 193 条规定，“骗取贷款罪”是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。其与“贷款诈骗罪”在主观故意和法律处罚上存在差异：前者通常表现为单位犯罪或情节较轻的个人犯罪，而后者则更多体现为个人直接非法占有的目的。在项目融资领域，抵押环节往往成为犯罪分子实施欺骗行为的关键环节。

“骗取贷款罪中的抵押”的分类与法律要点解析

骗取贷款罪中的抵押|抵押法律风险|项目融资合规管理 图1

（一）从抵押标的物的真实性角度划分

1. 使用虚假产权证明：行为人通过伪造房产证、土地使用证等权属文件，蒙混过关使金融机构相信抵押物真实存在。

2. 虚构抵押关系：实际不存在的抵押物，或者以不存在的所有者名义签订抵押协议。

3. 重复抵押：将同一抵押物向多家金融机构设立多重抵押，远超其实际价值。

（二）从法律后果的危害程度分析

1. 严重危害金融秩序：破坏了金融机构的风险控制机制，使金融资产面临更大的安全隐患。

2. 损害银行等金融机构的合法权益：直接导致金融机构遭受经济损失，影响其正常运营。

3. 影响社会经济稳定：项目融资受阻后可能导致相关产业链断 chain中断，引发更广泛的经济问题。

（三）法律要点解析：

在认定是否存在“骗取贷款罪”时，核心标准是抵押行为是否基于真实的交易背景以及抵押物的真实性。如果抵押物为虚假或已被多次重复抵押，则可能构成犯罪。

行为人在主观上应具备直接故意，并且具有非法占有的目的。

司法实践中，通常会结合借款人的资金用途、还款能力、抵押物的实际价值等因素综合判断。

“骗取贷款罪中的抵押”的典型模式与案例分析

（一）典型案例分析

1. 假冒他人名义设立抵押关系：

案情概述：某企业负责人张三为获取银行贷款，指示员工假冒公司高管李四的名义签订最高额抵押合同，并提供虚假的房产所有权证明。贷款到账后，张三将资金用于个人挥霍。

法律后果：法院经审理后认定张三构成骗取贷款罪，判处有期徒刑 5 年，并处罚金。

2. 虚增抵押物价值

案情概述：某项目公司通过专业评估机构虚评土地价值，向银行申请抵押贷款。后续调查发现评估值远高于市场价，实际可变现能力有限。

法律后果：相关责任人及评估机构人员因提供虚明文件被追究责任，公司也被要求偿还全部贷款。

3. 重复抵押

案情概述：某房地产开发企业将同一地块向多家银行设置多项抵押权，最终导致资金链断裂，无法偿还到期债务。

法律后果：企业的主要负责人和相关管理人员因涉嫌骗取贷款罪被刑事拘留。

（二）“骗取贷款罪中的抵押”行为的特点

行为隐蔽性强：通过专业机构或复杂手段掩盖真实意图。

涉案金额庞大：容易对金融机构造成重大损失。

法律后果严重：不仅涉及经济处罚，更可能面临刑事责任。

项目融资中防止“骗取贷款罪”的合规管理建议

（一）严格审查抵押物的真实性

1. 建立完善的抵押物审核机制：

银行等金融机构应当对抵押物的真实性进行实地调查，核实权属证明文件的真实性和合法性。

2. 引入第三方评估机构：

通过专业评估公司对抵押物的市场价值和变现能力进行全面评估，并要求提供详细的评估报告。

3. 建立抵押物动态监测机制：

定期对抵押物的价值变化进行跟踪，防止出现重复抵押或超额抵押的情况。

（二）强化借款人资质审查

1. 全面了解借款人的资金用途：

确保贷款资金用于经批准的项目或用途，避免资金被挪作他用。

2. 审查财务状况的真实性：

通过调取企业的财务报表、银行流水等资料，全面评估其还款能力。

（三）加强内部风险控制

1. 完善内控流程和审批机制：

建立分级审批制度，避免个别员工权力滥用。

2. 建立有效的预警和应急处理机制：

对可能出现的异常情况及时发现并采取措施，防止损失扩大化。

（四）合理利用法律手段

1. 健全法律合规团队：

金融机构应配备专业的法务人员，对贷款相关的法律风险进行事先评估。

2. 完善诉讼应对机制：

在出现违约情况时，能够迅速采取法律行动，保护自身合法权益。

骗取贷款罪中的抵押|抵押法律风险|项目融资合规管理 图2

项目融资中的抵押风险管理

在项目融资过程中，“骗取贷款罪中的抵押”不仅对金融机构造成直接经济损失，还破坏了正常的金融秩序。如何防范此类风险已成为现代金融体系中的重要课题。

对于金融机构而言，加强内部管理、完善风险控制机制是防范“骗取贷款罪”的关键；而对于企业来说，则应严格遵守国家法律法规，通过合法的融资渠道获取发展资金。只有当社会各界共同努力，营造一个公平、透明的金融市场环境，才能真正实现项目融资健康有序的发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）