农商行融资租赁在农业项目融资中的创新应用

随着国家对乡村振兴战略的关注度不断提升，农业领域的投资和开发也逐渐成为社会关注的热点。在此背景下，作为农村金融服务的重要提供者，农村商业银行（以下简称“农商行”）在支持农业生产、农民增收以及农村经济发展方面发挥着至关重要的作用。尤其值得关注的是，融资租赁作为一种创新的金融工具，正在被越来越多的农商行应用于农业项目融资中，为农户和涉农企业提供了多样化的资金解决方案。

农商行融资租赁？

融资租赁是指出租人（通常为金融机构）根据承租人的需求和选择，向承租人提供设备或其他资产的使用权，并收取租金的一种金融交易模式。与传统的贷款业务不同，融资租赁更注重于资产的长期管理和服务，能够有效缓解企业一次性购置大型设备的资金压力。

在农商行体系中，融资租赁业务通常以“售后回租”或“直接租赁”的形式开展。在农业项目中，农户或农业企业可以将现有的农机具、温室大棚等设备出售给农商行（作为出租人），然后通过签订长期的租赁合同重新获得这些资产的使用权，支付一定的租金。这种方式不仅能够帮助涉农主体缓解资金压力，还能保证其正常的生产经营活动不受影响。

农商行融资租赁在农业项目融资中的创新应用 图1

融资租赁在农业项目融资中的优势

1. 灵活的资金支持模式

融资租赁业务的灵活性是其在农业项目前 Financing 中的重要优势。与传统贷款不同，融资金支持可以根据承租人的实际需求和还款能力来设计具体方案，提供分期付款、设置合同到期后回购选择权等。这种模式特别适合于农户或小型农业企业，他们往往难以一次性凑齐购置设备的资金。

2. 降低初始投资成本

农业生产中常用的大型设备（如拖拉机、灌溉系统等）通常价格昂贵，普通农民很难负担得起。通过融资租赁业务，农户只需支付一小部分首付款，便可立即使用这些设备从事生产活动，极大地降低了初始投资门槛。当项目盈利后，再逐步偿还租赁款项。

3. 提升资产管理效率

在融资租赁模式下，出租人负责保管和维护承租人的融资租赁物，这在很大程度上减轻了农户的运营负担。在农机具需要定期保养或升级时，出租人可以提供相应的後续支持，确保设备始终保持最佳状态。

4. 风险分担 mechanism

融资租赁业务往往会引入保险公司参与为融资租赁物提供保险 coverage。这不仅可以降低承租人的意外损失风险，也能帮助出租人分散部分信贷风险。农商行还可以设置风险BUFFER来应对可能的市场波动。

融资租赁在农业项目中的具体应用

1. 农机具融资租赁:

我国幅员辽阔，农业生产高度依赖机械化。通过融资租赁业务，农户可以按年支付租金，分期偿还机械设备款项。这样既减轻了资金压力，又能及时更新换代机械装备。

2. 温室大棚建设:

现代农业往往需要大量的设施投入，如温室大棚、灌溉系统等。农商行可提供长期租赁方案，帮助农民逐步偿还投资款项，确保大棚从规划到建成后都能持续运营。

3. 畜禽养殖设备:

农商行融资租赁在农业项目融资中的创新应用 图2

在畜禽养殖行业，大型设备的前期投入往往让中小型 farms 望而却步。融资租赁业务为此提供了 ideal 的解决方案，农户可以分期支付租金，一边养殖一边偿还贷款。

风险管理与控制

尽管融资租赁具有诸多优势，但其在农业项目中的应用仍然面临一些特定风险：

1. 价格波动 risk:

农产品价格受市场供求影响较大，如果产品价格下跌，可能会导致承租人经营状况恶化，进而影响租金偿还。

2. 操作风险:

在融资租赁过程中，若出租人与承租人的合同条款不够明确，容易引发法律争议。

3. 信用风险

农户或农村企业的信贷记录往往不如城镇居民健全，这增加了融资租赁业务中的信贷风险。

为应对这些挑战，农商行需要建立一体化的风险控制体系。

在授信方面，除了传统的信评模型，还可考虑引入担保机制或保险产品来分担风险。

制定灵活的租赁方案，如根据农作物生长周期调整还款安排。

加强对承租人的持续监测和後续服务。

信贷政策与监管环境

我国金融监管部门一直在积极推动金融创新，尤其是在支农信贷领域。2019年出台的《关於金融服务乡村振兴战略的意见》中明确提出，要发挥多种金融工具在农业发展中的作用。融资租赁业务正是得益於这样的政策氛围，在农商行系统内得到了快速推广。

各地金融管理局也在不断完善融资租赁业务的监管框架，以防止过度信贷和结构性风险的积聚。要求出租人充分评估承租人的偿债能力，并严格限定租赁利率上限等。

融资租赁作为一种新型的金融工具，在支持农业项目发展中具有不可替代的作用。农商行通过将传统信贷业务与融资租赁模式相结合，为涉农主体提供了更灵活、更多元化的资金解决方案。随着国家对於乡村振兴战略的支持力度加大，融资租赁在农业领域的应用前景将更加广阔。

要在风险可控的前提下进一步扩大业务规模，农商行仍需在产品创新、风险管理和政策 interpretation 等方面不断探讨和完善策略。融资租赁business的规范化发展和信贷体系的完善将助力更多农户和农村企业脱贫致富，为乡村振兴战略注入新的活力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）