小微贷款 政策|小微企业融资支持的新路径与优化策略

“小微贷款两个高于”？

在近年来的金融发展进程中，“小微贷款两个高于”这一概念逐渐成为我国金融监管部门关注的重点。“小微贷款两个高于”，是指银行等金融机构在小微企业贷款业务中，实现贷款余额增速和客户户数增速均高于其他各类贷款的总体增速。这一政策的核心目标是通过差异化信贷支持政策，引导金融机构加大对小微企业的支持力度，缓解中小微企业融资难题，促进实体经济发展。

小微企业的生存与发展对于国民经济具有重要意义。据统计，中小企业贡献了我国超过60%的GDP、50%以上的税收和80%以上的 employment opportunities (就业机会). 长期以来，小微企业在融资过程中面临“融资难、融资贵”的问题，这严重制约了其发展活力。在此背景下，“小微贷款两个高于”政策应运而生，旨在通过政策引导和制度创新，推动金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，优化融资结构，提升金融服务实体经济的能力。

小微贷款 政策|小微企业融资支持的新路径与优化策略 图1

“小微贷款两个高于”政策的背景与意义

1. 政策背景

我国政府高度重视小微企业的发展，并出台了一系列金融支持政策。《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》明确提出，要实现小微企业贷款“增量、扩面、降本”。在此背景下，“小微贷款两个高于”政策成为推动金融资源向小微企业倾斜的重要抓手。

2. 政策意义

（1）缓解小微企业融资难题：通过要求金融机构提高小微企业贷款的增速和覆盖面，确保小微企业能够获得与其贡献相匹配的金融服务支持。

（2）优化信贷结构：引导金融机构调整信贷投向，从“大而不强”转向“精准滴灌”，实现资源的优化配置。

小微贷款 政策|小微企业融资支持的新路径与优化策略 图2

（3）促进经济高质量发展：小微企业是创新的重要源泉，加大对小微企业的融资支持有助于推动产业升级和经济结构转型。

“小微贷款两个高于”的实施现状与成效

1. 主要措施

（1）差异化监管政策：银保监会等部门出台了一系列针对小微贷款的考核激励机制，将小微企业贷款增速、增量作为重要考核指标，并纳入机构评级体系。

（2）降低融资成本：通过调整贷款市场报价利率（LPR）、减免部分中间环节费用等措施，切实降低小微企业的融资成本。

（3）创新信贷产品：金融机构积极开发适应小微企业特点的金融产品，无还本续贷、信用贷款等模式，提升服务效率和精准度。

2. 实施成效

我国“小微贷款两个高于”政策取得了显着成效。数据显示，截至2023年二季度末，全国普惠型小微企业贷款余额达到21万亿元，同比2%，远超同期各项贷款平均增速。小微企业贷款户数也在持续增加，金融支持的覆盖面明显扩大。

“小微贷款两个高于”实施中的问题与挑战

尽管“小微贷款两个高于”政策取得了显着成效，但在实际操作中仍面临一些问题和挑战：

1. 风险分担机制不完善

小微企业普遍具有经营不稳定、抗风险能力弱的特点，导致金融机构在放贷过程中面临较高的信用风险。现有政策更多关注增量考核，而对风险分担机制的建设相对滞后。

2. 融资覆盖面仍有提升空间

尽管普惠型小微企业贷款增速较快，但在某些地区和行业，小微企业的融资需求仍然未能得到有效满足。科技型、创新型小微企业往往因缺乏抵押物而难以获得信贷支持。

3. 政策落实的区域性差异

由于地方经济基础和发展水平的差异，“小微贷款两个高于”政策在不同地区的执行效果存在明显差异。一些发达地区已形成较为完善的小微企业金融服务体系，但欠发达地区仍面临资源不足、人才匮乏等短板。

“小微贷款两个高于”的优化策略与

1. 深化金融产品创新

金融机构应进一步加强对小微企业的精准画像和风险评估能力，开发更多符合小微企业需求的信贷产品，基于应收账款质押、知识产权质押等新型担保方式的产品。

2. 健全风险分担机制

通过政策性担保机构、政府融资担保基金等多种渠道分散风险，降低金融机构在服务小微企业过程中的后顾之忧。探索建立多方参与的风险共担机制，形成合力效应。

3. 加强政策协同与配套支持

进一步完善“小微贷款两个高于”政策的配套措施，税收优惠、财政贴息等，提升金融机构服务小微企业的积极性和可持续性。

4. 推动科技赋能与数据共享

依托金融科技手段，建立小微企业信用信息共享平台，实现企业信用评级、风险评估的标准化和透明化。运用大数据技术优化贷前审查、贷中监控和贷后管理流程，提升信贷服务效率。

5. 加强政策宣传与培训

针对基层金融机构和小微企业的实际需求，加强“小微贷款两个高于”政策的宣传解读，提升政策执行力和市场主体的认知度。加强对小微企业主的金融知识普及教育，帮助其更好地理解和运用金融服务支持。

未来发展方向与预期成果

“小微贷款两个高于”政策作为我国金融支持实体经济的重要举措，在推动小微企业融资环境改善、优化信贷结构等方面发挥了积极作用。要实现“增量、扩面、降本”的目标，仍需要各方共同努力，政策实施中的痛点和难点。

随着金融科技的进一步发展以及政策支持力度的加大，小微贷款业务有望迎来新的发展机遇。一方面，金融机构将通过产品创新和服务模式优化，切实提升小微企业的融资可得性和便利性；依托政府、银行、企业多方协同机制，构建更加完善的小微企业金融服务生态体系，为实体经济发展注入新动能。

“小微贷款两个高于”政策的深化实施，不仅有助于缓解小微企业融资难题，还将进一步推动我国经济高质量发展，实现金融与实体经济的良性互动与共赢。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）