融资租赁的法律风险与防范策略|车辆融资业务合规指南

随着我国经济快速发展和金融市场不断成熟，融资租赁作为一种灵活高效的融资方式，在企业项目融资中得到了广泛应用。尤其是在交通物流领域，个人或企业通过"以车融资"的方式获取资金支持已经成为一项重要的金融创新工具。从法律角度深入分析车辆融资租赁的运作模式、潜在风险及防范策略。

自己的车办理融资租赁？

用自己的车进行融资租赁是指承租人（通常是自然人或个体经营者）将其名下的车辆所有权转移给出租人（通常是融资租赁公司），获得对该车辆的使用权。这种融资方式的特点在于，承租人无需提供额外抵押物，而是以自身资产作为信用支持。

在操作流程上，一般包括以下几个步骤：

1. 合同签订：承租人与融资租赁公司签订《租赁合同》及相关协议

融资租赁的法律风险与防范策略|车辆融资业务合规指南 图1

2. 车辆过户：车辆所有权转移至出租人名下

3. 租金支付：承租人按期向出租人支付租金及其他相关费用

4. 期满处理：合同期满后，若无违约情形，车辆所有权回转至承租人

这种融资模式虽然灵活便捷，但也伴随着较高的法律风险。

融资租赁的常见法律问题分析

1. 合同效力问题

融资租赁的法律风险与防范策略|车辆融资业务合规指南 图2

实践中，部分融资租赁公司存在以售后回租为名行借贷之实的情况。某融资租赁公司通过银行贷款套取资金后，再以高于借款利率的标准向承租人收取租金和各种服务费。这种做法构成了高利转贷，严重违反了国家金融监管规定。

2. 风险分担与责任承担

在车辆租赁过程中，承租人的违约行为往往会导致严重的法律后果：轻则被要求提前清偿全部债务，重则可能因融资租赁公司的诉讼而失去车辆使用权。由于融资租赁合同中的条款通常有利于出租人，承租人在争议解决中往往处于不利地位。

3. 抵押登记与权利保障

部分出租人为降低风险，在办理租赁手续时会要求承租人提供额外担保或其他增信措施。这种做法虽然能够增强出租人的债权保障，但却加重了承租人的负担。车辆的抵押登记程序是否合规也直接影响到融资租赁关系的有效性。

防范融资租赁法律风险的对策建议

1. 建立完善的风控体系

建议融资租赁公司在开展业务前，对承租人进行严格的信用评估

审慎审查承租人的资信状况和偿债能力

可要求提供可靠的第二还款来源或有效担保

2. 规范合同管理

应当使用符合法律规定且条款公平合理的融资租赁合同范本

明确双方的权利义务关系，避免显失公正的条款

建议聘请专业法律顾问参与合同审查工作

3. 加强合规性管理

严禁以融资租赁之名行放贷之实

遵守国家金融监管政策，合理控制融资利率水平

定期开展内部培训，提高全员法律意识和风险防范能力

4. 优化客户服务流程

建立健全的客户服务体系，在合同签订前充分告知相关权利义务

及时跟进承租人的履约情况，发现异常及时预警处置

保存完整的业务档案，确保可追溯性

5. 完善争议解决机制

设置专门的风险管理部门，负责处理融资租赁过程中的各类纠纷

建立诉前调解机制，尽量通过协商方式化解矛盾

合理运用诉讼手段维护自身合法权益

车辆融资租赁作为一种创新的融资工具，在缓解中小企业和个体经营者资金压力方面发挥了积极作用。其内在的法律风险也不容忽视。只有出租人和承租人均提高法律意识，规范业务操作流程，才能实现双赢共赢的发展目标。

对于建议相关监管部门进一步完善融资租赁行业的法律法规体系，加强行业自律管理。融资租赁公司也应当在业务创新与风险防范之间找到平衡点，在坚持合规经营的基础上不断提升综合竞争力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）