福建中小微企业融资成本高|项目融资与普惠金融的挑战与对策

“福建中小微企业融资成本高”？

中小微企业是福建省经济的重要组成部分，涵盖了制造、贸易、科技、服务业等多个领域。这些企业在推动经济、扩大就业、促进创新方面发挥着不可替代的作用。“福建中小微企业融资成本高”的问题备受关注。这一现象不仅影响了企业的健康发展，也对区域经济发展造成了制约。

“融资成本高”，主要指中小微企业在获取贷款或其他金融支持时所承担的资金使用成本（如利率、手续费等）显着高于传统大中型企业。还包括因缺乏有效担保或抵押品而不得不通过民间借贷、典当等方式融资所带来的高昂费用。根据相关研究和调查，在福建省内，超过60%的中小微企业表示融资成本对其经营利润构成了较大压力。

从项目融资的角度来看，“融资成本高”具体表现为以下几个方面：

福建中小微企业融资成本高|项目融资与普惠金融的挑战与对策 图1

1. 贷款利率偏高：由于中小微企业的信用评级普遍较低，银行等金融机构通常会收取较高的贷款利息。

2. 担保条件苛刻：金融机构要求企业提供足值的抵押物或第三方担保，这增加了企业的融资门槛和负担。

3. 融资渠道有限：相比大中型企业，中小微企业可获得的支持方式较少，难以通过债券发行、风险投资等多元化渠道融资。

福建省内某家科技型中小企业负责人张三曾表示：“我们公司虽然有稳定的客户和技术优势，但由于缺乏有效的抵押物，贷款利率不得不接受上浮30%，这对利润空间本就不大的初创企业来说简直是雪上加霜。”

“福建中小微企业融资成本高”的现状与成因

（一）现状分析

1. 企业层面：

超过85%的受访企业在融资过程中面临利率过高、担保要求严苛等问题。

虽然政府和金融机构推出了多项普惠金融政策，但实际效果有限。数据显示，2023年上半年，福建省内仍有约15%的中小微企业无法获得银行贷款支持。

2. 机构层面：

传统金融机构在评估中小微企业信用风险时过于保守，导致融资门槛过高。

福建中小微企业融资成本高|项目融资与普惠金融的挑战与对策 图2

非Bank金融领域的融资渠道（如小额贷款公司、P2P平台）虽然兴起，但普遍存在利率过高、风险控制不严的问题。

3. 政策实施效果有限：

尽管政府推出了多项税收减免、贷款贴息等扶持政策，但在实际操作中，企业享受的优惠力度往往与预期相差甚远。

方政府推出的“科技贷”产品要求企业提供20%的风险保证金，这增加了企业的融资成本。

（二）成因分析

1. 信息不对称：

中小微企业的财务状况、经营稳定性等信息难以被金融机构充分掌握，导致后者不得不通过提高利率来补偿潜在风险。

2. 信用体系不完善：

福建省内虽然建立了企业征信系统，但对于创新型、成长型企业而言，现有的评估机制仍显单一和僵化。许多企业在技术创新能力、市场拓展潜力等方面的优势无法被量化为有效的信用评分。

3. 金融产品创新不足：

当前金融机构推出的中小企业融资产品大多基于传统的抵押贷款模式，难以满足科技型、外贸型企业的个性化需求。

（三）案例分析

以福建省漳州市某家出口导向型企业为例。该企业主营食品加工出口业务，年销售额超过50万元人民币，但因缺乏不动产抵押品，在申请银行贷款时被要求提供10%的担保。贷款利率较基准利率上浮了20%，加上评估费、管理费等附加费用，综合融资成本接近8%。

相比之下，该企业如果能够通过“信用贷”或“订单贷”等创新型金融产品获取资金支持，则可以有效降低融资成本。此类产品的普及程度和可获得性仍然较低。

“福建中小微企业融资成本高”的影响

（一）对企业发展的影响

1. 利润压缩：

融资成本的居高不下直接挤压了企业的盈利空间，特别是在原材料价格上涨、劳动力成本上升的双重压力下，许多中小企业面临亏损风险。

2. 扩张受阻：

高融资成本使得企业难以进行技术升级、市场拓展和管理优化，导致发展后劲不足。

（二）对区域经济的影响

1. 就业机会减少：

中小微企业是吸纳就业的重要力量。融资难的问题将直接影响企业的用人需求，进而波及整个产业链。

2. 经济受限：

融资成本过高抑制了中小微企业的投资意愿和技术研发投入，这不利于福建省科技创新驱动型经济的发展。

解决“福建中小微企业融资成本高”的对策建议

（一）优化金融产品设计

1. 推动信用贷款和无抵押担保贷款产品的普及。针对科技型中小企业，可以开发基于知识产权质押的贷款模式。

2. 开发适应不同类型企业的定制化融资方案。如针对外贸型企业推出“订单贷”或“应收账款质押贷”。

（二）完善信用评估机制

1. 建立更加全面的企业信用评估体系，将技术创新能力、市场前景等纳入考量范围。

2. 推动区块链技术在企业征信中的应用，提高信息透明度和可信度。

（三）加强政策支持力度

1. 提升贷款贴息政策的覆盖面和实效性。针对符合条件的科技型、外贸型企业给予更高的贴息比例。

2. 鼓励地方政府设立风险分担基金或担保基金，降低金融机构的风险顾虑。

（四）发展多元化融资渠道

1. 试点推广供应链金融模式，通过核心企业的信用传导机制为上下游中小企业赋能。

2. 鼓励民间资本进入普惠金融领域，但需加强监管以防范高利贷等问题。

（五）加强企业自身能力建设

1. 推动中小微企业进行规范化管理，提高财务透明度和规范性。

2. 鼓励企业通过技术改造、品牌建设等方式提升市场竞争力和抗风险能力。

“福建中小微企业融资成本高”是一个复杂的系统性问题，涉及金融创新、政策设计、企业能力建设等多个层面。要解决这一问题，需要政府、金融机构和企业的协同努力。

从长远来看，降低中小企业融资成本不仅是经济发展的必要条件，更是实现区域经济高质量发展的重要保障。通过深化金融改革、优化政策环境、提升企业能力等多维度举措，福建省有望这一难题，为全国范围内中小微企业的发展提供有益经验。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）