农商行以贷还贷担保责任划分实务指南-法律风险防范-项目融资

农商行以贷还贷中的担保人责任划分？

在现代金融体系中，农业商业银行（以下简称“农商行”）作为重要的农村金融服务提供者，在支持农业生产、农村经济发展方面发挥着不可替代的作用。在实际业务操作中，“以贷还贷”这一融资模式却常常伴随着复杂的法律关系和较高的风险敞口。特别是在担保责任的划分问题上，如何明确各方的权利义务关系，避免潜在的法律纠纷，已成为农商行及项目融资相关方必须重点关注的问题。

“以贷还贷”，是指借款人在原贷款期限届满后，无法偿还本金及利息的情况下，通过申请新的贷款来清偿旧债的行为。这种模式在实际操作中虽然能够暂时缓解企业的流动性压力，但也可能掩盖真实的财务状况，甚至引发担保链断裂的风险。在此背景下，明确农商行以贷还贷业务中的担保人责任划分，不仅是防范金融风险的重要举措，也是保障各方合法权益的关键环节。

结合项目融资领域的专业视角，从法律实务的角度深入分析农商行以贷还贷业务中担保人责任的构成、划分原则及具体操作要点，并通过案例分析的方式为相关方提供实践参考。

农商行以贷还贷担保责任划分实务指南-法律风险防范-项目融资 图1

农商行以贷还贷中的担保人责任概述

在以贷还贷模式下，担保人的责任范围通常包括以下三个方面：

1. 连带保证责任

担保人在贷款协议中通常会承诺承担“连带保证责任”。这意味着一旦借款人未能按期偿还贷款本息，农商行可以直接向担保人主张权利，而无需先行使对借款人的追偿权。这种责任模式在降低银行诉讼成本的也加重了担保人的偿债压力。

2. 物权质押责任

部分担保方式可能涉及动产或不动产的质押。在某些以贷还贷业务中，担保人会将其名下的生产设备、房地产或股权等作为抵质押物。一旦借款人违约，农商行有权依法拍卖或变卖这些资产用于清偿债务。

3. 补充赔偿责任

在特定情况下，担保人可能仅需在借款人无法履行还款义务时承担补充赔偿责任。这种责任模式通常适用于具有较强偿债能力的第三方担保人（如政府背景的企业或大型集团公司）。

需要指出的是，在以贷还贷业务中，担保人的责任范围往往会因贷款协议的具体约定而有所不同。在实际操作中，相关方需要注意审查合同条款，明确各方的权利义务关系。

农商行以贷还贷中担保人责任划分的原则与依据

在农商行的以贷还贷业务中，担保人责任的划分需要遵循以下基本原则：

1. 平等自愿原则

担保人的责任范围应当与其实际承担能力相匹配。在签订担保协议时，各方应本着公平、公正的原则，明确约定担保的范围和方式。

2. 风险可控原则

农商行作为专业的金融机构，在设计以贷还贷业务方案时，需要对担保人的真实财务状况进行严格审查，确保其具备足够的偿债能力。这种审慎性要求既是防范金融风险的重要手段，也是实现利益平衡的关键抓手。

3. 法律合规原则

担保人责任的划分必须符合《中华人民共和国担保法》及相关的法律法规规定。在设定最高额保证或抵押时，需确保担保金额不超过法律规定上限，避免出现无效担保的情形。

4. 权责对等原则

农商行以贷还贷担保责任划分实务指南-法律风险防范-项目融资 图2

在以贷还贷业务中，借款人和担保人的权利义务应当保持对等。具体而言，农商行需要在贷款协议中明确约定借款人的还款义务以及担保人的保证责任，确保双方的权利不受损害。

以贷还贷担保责任划分的具体操作要点

基于前述分析，以下几点是实践中明确农商行以贷还贷中担保人责任的关键环节：

1. 明确担保方式的选择

根据借款人和担保人的资信状况，选择合适的担保方式（如保证、抵押或质押）。

在提供物权质押的情况下，需依法办理登记手续，并妥善保管质押物。

2. 合理确定担保范围

担保范围通常包括主债权及利息、违约金和实现债权的费用等。但在以贷还贷业务中，需注意避免过度扩大担保范围，以免加重担保人的负担。

对于最高额保证或抵押的情况，需明确约定债权期间和最高限额。

3. 加强贷后管理

定期对借款人和担保人的经营状况进行跟踪监测，及时发现并预警潜在风险。

在借款人出现还款困难时，积极与各方协商解决方案，避免因处置不当引发连带责任纠纷。

4. 注重法律审查

在签订担保协议前，必须由专业法务人员对合同条款进行严格审核，确保其合法合规性。

对于涉及多个担保人的情形，需明确划分各担保人的责任比例和顺序。

案例分析：以贷还贷中的担保责任争议

为更好地理解农商行以贷还贷中担保人责任划分的实务要点，以下通过一个典型案例进行分析：

案情概述：

某农业公司A因流动资金短缺向甲农商行申请贷款10万元。在贷款到期后，该公司无力偿还本金及利息，于是申请办理“以贷还贷”业务，获得新的贷款用于清偿旧债。在此过程中，A公司股东B提供了连带责任保证担保。

争议焦点：

在后续的诉讼中，农商行要求股东B承担全部还款责任，而B主张其仅需承担借款总额的50%。双方就担保责任的范围和比例产生了争议。

法律评析：

根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，连带责任保证人应当在借款人无法偿还债务时承担全部债务的责任。在本案例中，股东B的抗辩理由缺乏法律依据，农商行有权要求其承担全部保证责任。

实践启示：

在以贷还贷业务中，明确担保人的责任范围不仅需要严格审查合同条款，还需要从法律层面确保各方权益的平衡。对于提供连带责任保证的担保人而言，应当充分认识到其可能面临全额偿债的风险。

与建议

在农商行以贷还贷业务中，担保人的责任划分是一个复杂且关键的问题。它既关系到金融机构的风险控制能力，也影响着借款企业和担保人的权益保障。相关方在操作此类业务时，应当注意以下几点：

1. 严格审查合同条款

确保贷款协议和担保协议的合法合规性，并明确各方的权利义务关系。

2. 加强风险评估与管理

在办理以贷还贷业务前，对借款企业和担保人的资信状况进行深入评估，并制定相应的风险管理措施。

3. 注重法律合规审查

由专业法务人员参与合同签订全过程，确保所有操作符合法律规定。

4. 完善内部制度建设

农商行应建立健全以贷还贷业务的内控制度，明确各岗位职责和操作流程，有效防范经营风险。

通过以上措施，农商行可以在实现业务发展的最大限度地降低担保人的责任风险，确保金融资产的安全性和收益性。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）