以己之名帮他人贷款|法律风险与融资合规探讨

在项目融资领域中，借名贷款现象屡见不鲜。借名贷款，是指实际需求贷款人因各种原因无法通过正常程序在金融机构获得贷款，从而采取借用他人名义与金融机构签订借款合同获取融资的行为。这种融资方式看似能够 circumvent 一些 credit barriers, 蕴含着巨大的法律风险和道德争议。

何为借名贷款

借名贷款是一种非正式的融资手段，其核心特征在于：以他人的身份信息和名义办理贷款申请，实际用款人并非合同记载的主体。这种行为通常发生在以下几种情形中：

1. 信用记录不足：实际借款人因征信不良无法获得贷款，因而借用他人良好信用记录

2. 规避信贷政策：某些行业或地区限制性贷款政策下，企业或个人通过借名方式 circumvent 政策障碍

以己之名帮他人贷款|法律风险与融资合规探讨 图1

3. 临时资金需求：项目融资过程中突发的资金缺口，希望通过短期借名融资解决问题

从法律角度而言，借名贷款的本质是合同主体与实际用款人相分离。这种行为违背了金融机构的信用评估机制，干扰了金融市场的正常秩序。

借名贷款的法律效力分析

1. 合同真实性：借款合同系以借名人名义签订，借款人的身份信息、签名均为真实，因此从表面看具有法律效力。

2. 实际履行人责任：

以己之名帮他人贷款|法律风险与融资合规探讨 图2

民事层面：若借名贷款发生违约，金融机构通常会追究合同记载的借款人（即名义借款人）的责任。名义借款人如未能偿还贷款本息，将面临征信受损、资产被强制执行等风险。

刑事层面：根据《刑法》第193条，以欺骗手段取得贷款情节严重者可能构成骗取贷款罪。

3. 案例警示：

2024年5月，高某与王某签订借名买车协议。高某帮助王某通过银行和汽车公司申请贷款96,0元车辆，并将所有权登记在高某名下。由于王某未按期支付车贷，最终引发法律纠纷。

项目融资中借名贷款的风险防范

1. 主体选择风险：名义借款人需对实际用款人的资信状况进行严格审查，确保其具备还款能力。

2. 法律合规风险：

借名贷款本质上属于 credit misallocation, 可能违反金融机构的授信政策。

若出现违约情形，名义借款人将直接承担法律责任。

3. 信用记录影响：即使在借名贷款中未发生违约，名义借款人的信用报告仍会显示有相关贷款记录。这可能对未来融资活动产生不利影响。

项目融资中对借名行为的思考

1. 道德层面：

借名贷款的本质是信用欺诈。

这种行为违背了市场经济的诚信原则，破坏了金融生态。

2. 法律维度：

我国《民法典》和《刑法》对此类行为均保持严格的规制态度。已明确表态，借名贷款合同原则上有效，但实际用款人与名义借款人需共同承担还款责任。

建议

1. 对于资金需求方：应通过正规渠道申请融资支持，避免采取违法手段。

2. 对于金融机构：加强贷前审查和风险监控，识别可疑交易特征，防范借名贷款风险。

3. 法律层面建议：

完善相关法律法规，明确借名贷款的法律后果。

加强对借名贷款行为的社会监督。

在项目融资活动中，各方参与者均应恪守法律底线，坚持诚信原则。通过正规、合法的解决融资难题，才是保障项目顺利实施和维护自身权益的正确选择。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）