农商行信贷管控经验交流-项目融资风险防范与管理策略

随着我国农村经济的快速发展和金融政策的不断深化，农商行在项目融资领域的信贷业务规模也在不断扩大。在这一过程中，如何有效管控信贷风险、提升贷款资产质量，成为了农商行面临的重大挑战。从信贷管控的经验交流角度出发，重点分析农商行在项目融资中面临的主要风险点，并结合实际案例提出相应的风险管理策略。

农商行信贷管控概述

农商行作为我国农村金融体系的重要组成部分，其信贷业务覆盖范围广泛，包括农业贷款、农村基础设施建设贷款以及农民消费贷款等多个领域。而在项目融资方面，农商行主要参与以下几类项目的资金支持：一是现代农业发展项目，如高标准农田建设、农业科技推广应用等；二是农村基础设施建设项目，如农村土地整治、村镇公路建设等；三是农村新型经营主体培育项目，如家庭农场、农民合作社等。

在信贷管控方面，农商行需要建立全面的风险管理体系，从贷前调查、贷中审查到贷后管理的各个阶段实施严格的风险控制。特别是对于项目融资这类资金需求大、期限长、风险较高的业务，更需要制定科学合理的信贷政策和风险防范措施。

项目融资中的主要风险点

在项目融资过程中，农商行可能面临多种风险因素，主要包括以下几个方面：

农商行信贷管控经验交流-项目融资风险防范与管理策略 图1

1. 项目建设周期较长带来的流动性风险

项目融资通常具有资金需求大、回收期长的特点。由于农村地区的经济基础相对薄弱，一些项目可能会因为建设周期延长或市场环境变化而导致资金链紧张，从而引发 liquidity risk（流动性风险）。

2. 市场波动带来的信用风险

受宏观经济环境影响，农产品价格波动、市场需求变化等因素都可能对项目的经营收益产生重大影响。如果农商行未能及时识别和评估这些风险，可能导致借款人无法按时偿还贷款本息，形成 credit risk（信用风险）。

3. 操作管理中的法律合规风险

在项目融资过程中，需要签订多种类型的合同协议，并涉及土地使用权、知识产权等多个法律领域。如果相关操作不符合法律法规要求，或者未能有效防范潜在的法律纠纷，将可能导致 legal compliance risk（法律合规风险）。在某农村基础设施建设项目中，因施工方未按合同约定履行义务而导致工期延误，农商行作为贷款方也可能会面临一定的法律责任。

4. 担保措施不足带来的风险

在项目融资中，通常需要借款人提供相应的担保。如果担保物评估不准确、担保价值不足以覆盖贷款本息，或者担保期限与贷款期限不匹配，都可能导致担保风险的增加，最终影响农商行资产的安全性。

加强信贷管控的具体措施

1. 强化贷前调查与风险评估

在项目融资业务开展之前，农商行需要对拟支持的项目进行全面而细致的贷前调查。这包括但不限于以下

对借款人的主体资格进行审查，确保其具备合法经营资质。

了解项目的具体实施内容、资金使用计划以及预期收益情况。

分析项目所在区域的经济环境、市场需求和竞争状况。

调查项目可能面临的政策风险、市场风险和技术风险。

通过建立科学完善的评估体系，可以有效识别和量化项目融资中的各类风险因素。

2. 优化贷中审查与监控机制

在贷款发放后，农商行需要对项目的实施进度进行持续跟踪监督。具体措施包括：

定期收集项目的财务报表及相关经营数据，分析其盈利能力和发展前景。

监督借款人按照合同约定使用贷款资金，并及时发现和纠正资金挪用行为。

对项目进展中的重大问题（如工程延误、成本超支等）进行及时预警和应对。

3. 加强贷后管理与风险处置

一旦贷款发放，农商行需要建立健全的贷后管理制度。这包括：

建立健全的借款人定期报告制度，要求其定期提交财务报表和其他相关资料。

定期对担保物的价值进行评估，并根据评估结果调整担保措施。

在发现潜在风险时，及时采取相应的风险缓释措施，如追加担保、缩减贷款额度或提前收回贷款等。

案例分析：某农商行项目融资的成功经验

为了更直观地理解信贷管控的重要性及具体措施，下面将举一个实际案例：

案例背景：

某农商行在开展农村土地整治项目融资时，面对以下几个关键问题：

该项目涉及范围广，投资金额大；

施工周期较长，且受天气条件影响较大；

存在一定的市场风险和政策风险。

具体措施：

1. 全面的贷前调查与风险评估。

农商行组建了专门的工作小组，对项目的可行性、市场需求、施工方资质以及担保能力等方面进行了详细的调查和分析。委托第三方机构对项目进行了独立评估。

2. 制定差异化的信贷政策。

鉴于项目周期较长的特点，农商行决定延长贷款期限，并根据项目的不同阶段设计相应的资金支付方式。

3. 建立风险预警机制。

在贷后管理过程中，农商行与施工方、地方政府等建立了密切的沟通机制，实时掌握项目建设进展情况。定期评估项目的财务状况和市场环境变化，并根据评估结果调整风险管理措施。

实际效果：

通过以上措施，农商行成功支持了该项目的顺利实施，项目最终按期完成建设目标，并实现了预期经济效益。在此过程中，农商行不仅积累了宝贵的项目融资经验，也提升了自己的风险管控能力。

与建议

随着我国农村经济的发展和国家对“三农”领域的政策支持力度不断加大，农商行在项目融资方面面临着更广阔的发展空间，也面临更多挑战。为了进一步提高信贷管理效果，笔者提出以下几点建议：

1. 加强科技赋能，提升风险管理效率

农商行信贷管控经验交流-项目融资风险防范与管理策略 图2

通过引入大数据、人工智能等先进技术，建立智能化的风险评估和监控系统，可以显着提高贷前调查的准确性和贷中、贷后管理的效率。

2. 完善制度建设，规范操作流程

在现有信贷管理制度基础上，进一步细化项目融资的相关规定，制定具体的操作指南，并加强内部员工的培训和考核。

3. 加强与政府及其他金融机构的合作

通过与地方政府部门和相关金融机构建立良好的合作关系，可以有效分散风险、降低经营成本。在农村基础设施建设项目中，可以争取政策性银行的支持，或者联合其他商业银行共同发放贷款。

项目融资作为农商行支持农村经济发展的重要手段，在促进农业现代化、推动乡村振兴方面发挥着不可替代的作用。如何在业务发展的有效防范和控制风险，则是摆在农商行面前的一道必答题。希望本文的分析与建议能为农商行进一步加强信贷管控、优化风险管理提供有益借鉴。

（本文仅代表个人观点，具体实践中需结合实际情况进行调整）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）