监管要求城商行压降异地贷款|项目融资策略调整与风险应对

中国银保监会和中国人民银行等部门陆续出台了一系列关于商业银行房地产贷款集中度管理的政策文件。这些政策要求银行业金融机构加强房地产贷款业务的风险管理，优化信贷资产结构。特别强调了地方性法人银行业金融机构——城市商业银行（简称“城商行”）在跨区域展业时需遵循审慎原则，并对其异地贷款业务进行总量和投向上的严格管控。

监管要求下城商行压降异地贷款的背景与意义

目前，房地产贷款已成为我国金融体系中占比最高的单一资产类别。根据最新数据显示，截至2023年6月末，银行业金融机构房地产贷款余额已超过50万亿元，占各项贷款总额的比例接近30%。作为地方金融服务重要力量的城市商业银行在房地产贷款方面表现尤为突出。

从监管政策的演进过程来看，最初的关注点是防范房地产市场系统性金融风险。2017年出台的《关于严禁银行资金违规进入股市、房地产市场的通知》就明确要求银行业金融机构加强房地产领域信贷业务管理。随后，"三道红线"政策对房地产企业的融资行为进行严格约束。

监管要求城商行压降异地贷款|项目融资策略调整与风险应对 图1

针对城商行异地展业的问题，监管层的关注点主要集中在以下方面：

1. 跨区域经营带来的风险管理难度

2. 地方保护主义可能引发的市场扭曲

3. 异地贷款业务中信息不对称加剧

4. 房地产金融泡沫向中小银行传导的风险

监管要求城商行压降异地贷款|项目融资策略调整与风险应对 图2

在房地产贷款集中度管理政策框架下，监管机构要求城商行建立科学合理的异地贷款投向监测体系，并逐步压降异地 loan exposure。

城商行压降异地贷款的主要措施

在政策指引下，各城商行都在积极采取措施应对房地产贷款集中度新规。具体而言，在项目融资领域，主要采取以下调整策略：

（一）优化业务结构，聚焦区域经济

1. 重新审视异地展业的可行性

2. 调整信贷资产投向，增加本地优质客户筛选力度

3. 提升服务实体经济能力，重点支持小微企业、绿色金融等普惠金融领域

（二）强化风险管理框架

1. 建立统一的风险管理信息系统

2. 完善房地产贷款项目的全生命周期管理

3. 引入大数据和智能风控技术

（三）创新融资模式

1. 推动抵押贷款证券化（MBS）等表外业务发展

2. 与政策性银行、资产管理公司开展业务合作

3. 积极探索供应链金融、PPP等创新融资方式

项目融资领域的风险应对

在压降异地贷款和房地产贷款集中度的背景下，项目融资业务面临新的挑战：

（一）客户选择标准更加严格

1. 提升客户资质审查门槛

2. 加强项目的财务和法律尽职调查

3. 完善贷后跟踪管理机制

（二）风险控制体系优化

1. 建立分层分类的风险管理体系

2. 强化抵押品价值评估

3. 定期压力测试

（三）业务模式创新

1. 推动银担合作、联合授信等多元化融资方式

2. 发展绿色金融和可持续发展挂钩 loans

3. 利用金融科技提升服务效率

与建议

短期内，城商行在房地产贷款集中度管理方面的压力仍将持续。但从长远来看，此次监管政策调整将引导银行业向更加健康的方向发展。

为应对挑战，建议各城商行：

1. 加强战略研究和业务转型规划

2. 投资于金融科技能力建设

3. 优化人才结构，培养复合型金融专业人才

4. 密切关注监管政策动向，保持主动沟通

（一）数字化转型的重要性日益凸显

在项目融资领域，数字化技术的应用可以帮助银行：

1. 提升风险评估效率

2. 实现贷后管理的智能化

3. 优化客户服务体验

（二）风险管理能力将持续被考验

在房地产市场调整周期中，城商行需要:

1. 建立更加敏感的风险预警机制

2. 完善应急预案

3. 加强与地方政府、行业专家的合作

在监管政策持续深化的背景下，城商行必须以客户为中心，以风险防控为主线，推动业务结构优化和经营能力提升。这不仅是应对当前监管要求的必然选择，更是实现可持续发展的必由之路。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）