金融融资租赁在中小企业贷款领域的创新与实践

随着经济全球化和金融市场化的深入发展，金融租赁作为一种高效的融资方式，在企业贷款领域发挥着越来越重要的作用。尤其是我国中小企业融资需求日益旺盛，但传统的银行贷款模式往往难以满足其多样化、个性化的资金需求。在此背景下，金融融资租赁以其独特的优势逐渐成为中小企业融资的重要补充工具。

从金融融资租赁的概念出发，结合实际案例和行业实践，深入探讨其在中小企业贷款领域的创新应用和发展前景，为企业融资提供新的思路和方向。

金融融资租赁的基本概念与发展现状

金融租赁是一种以 leasing（租赁）为基础的金融工具，通常指承租人通过与出租人签订长期租赁合同，获得对租赁物的使用权。在此过程中，承租人可以选择按揭的方式支付租金，而出租人则通过收取租金实现资金回收。

金融融资租赁在中小企业贷款领域的创新与实践 图1

与传统的银行贷款相比，融资租赁具有以下显着特点：其融资门槛较低，能够满足中小企业在不同发展阶段的资金需求；融资租赁可以灵活应对市场变化，企业可以根据自身经营状况调整还款计划；金融租赁不仅提供融资支持，还能够通过设备的使用权帮助企业提升生产设备的技术水平。

当前，我国融资租赁行业处于快速发展阶段。根据相关数据显示，近年来融资租赁市场规模持续扩大。以晨鸣纸业为例，其通过设立多家融资租赁公司，为造纸、包装等领域的中小企业提供了大量的设备租赁服务。这些企业的成功实践表明，在传统信贷渠道受限的情况下，融资租赁业务能够有效缓解中小企业的融资难题。

融资租赁在中小企业贷款中的创新应用

（一）行业分布特点

从实际操作来看，目前融资租赁在中小企业贷款市场的覆盖范围较为广泛。在制造业领域，融资租赁模式尤其受到欢迎。某制造企业在设备更新换代时选择通过融资租赁获取资金支持；而在新兴行业信息技术服务、节能环保领域，金融租赁业务的速度更快。

（二）典型案例分析

以晨鸣纸业为例，其通过设立融资租赁公司为中小造纸厂和包装企业提供生产设备租赁服务。这种模式不仅帮助中小企业降低了初始投资成本，还能让企业及时获得技术先进的设备，提升生产效率。这种做法在行业景气时期取得了显着的经济效益。

金融融资租赁在中小企业贷款领域的创新与实践 图2

从风险控制角度来看，融资租赁对企业的还款能力要求相对较高。通常情况下，融资公司会通过评估企业的经营状况、财务数据以及市场前景来判断其违约概率。晨鸣纸业正是通过严格的风控体系和专业的管理团队，才能保证其融资租赁业务的健康发展。2017年，该公司实现净利润37.69亿元，在很大程度上得益于融资租赁业务的良好表现。

（三）未来发展趋势

从发展趋势来看，融资租赁在中小企业贷款领域的应用前景广阔。随着金融科技的发展，更多创新性的融资租赁产品将不断涌现。基于大数据和人工智能的风控评估系统，可以更精准地识别优质客户；区块链技术则可以帮助完善租赁过程中的信息透明度。

在政策层面的支持也将推动融资租赁行业的发展。政府可以通过税收优惠、风险分担机制等措施鼓励金融机构参与融资租赁业务，从而为中小企业创造更加有利的融资环境。

融资租赁模式的优点与潜在挑战

（一）优点

1. 降低融资门槛

相较于传统银行贷款，融资租赁对中小企业的信用评级要求相对较低。这种灵活的准入条件使得许多财务实力较为薄弱的企业也能获得必要的资金支持。

2. 改善资产负债结构

通过融资租赁，企业可以将租赁设备作为使用权资产入账，而不必将其列为负债项目。这有助于优化资产负债表，提升企业融资能力。

3. 加速设备更新换代

对于需要频繁更换生产设备的企业而言，融资租赁模式能够提供及时的资金支持。由于融资租赁通常包含回购条款，企业可以在一定期限内将设备回售给出租人，从而降低贬值风险。

（二）潜在挑战

1. 流动性风险

融资租赁业务的期限较长，可能导致资金流动性不足的问题。特别是在市场环境不景气的情况下，租赁资产可能难以快速变现。

2. 市场波动影响

如果融资租赁标的物的价值出现大幅波动，可能会对企业的还款能力造成负面影响。在行业周期性下行阶段，部分企业的租金支付能力可能会受到限制。

3. 法律风险与操作风险

相较于传统的银行贷款业务，融资租赁涉及到更多的法律关系和合同条款。如果相关法律制度不够完善，容易引发纠纷。

如何有效控制融资租赁风险

为了更好地发挥融资租赁在中小企业贷款中的积极作用，各方需要共同努力，采取有效的风险管理措施：

1. 加强信用评估

融资租赁机构应当建立完善的信用评价体系，综合考察企业的经营状况、财务表现以及行业地位等因素，确保选择优质的承租人。

2. 完善资产保值机制

对于租赁物的价值变化，融资租赁公司需要制定合理的估值模型，定期对资产价值进行评估，并采取适当的保值措施，以降低贬值风险。

3. 建立风险分担机制

政府和相关金融机构可以通过再担保、风险补偿等方式，帮助融资租赁企业分散经营风险，增强其服务中小企业的能力。

4. 加强行业自律与监管

相关行业协会和监管部门应当制定统一的融资租赁业务标准，并加强对市场参与者的监督，以维护行业的健康发展。

金融融资租赁在中小企业贷款领域的应用潜力巨大。它不仅能够帮助中小企业解决融资难题，还能促进产业升级和技术进步。要实现这一目标，还需要各方共同努力，完善行业制度和风险控制体系。

在政策支持、技术创新和市场需求的多重驱动下，融资租赁业务将进一步扩大其在中小企业贷款市场中的占比。我们可以期待，更多创新性的融资租赁产品将被开发出来，为企业的可持续发展提供有力的资金保障。

通过本文的分析在数字经济时代，金融租赁模式已经不仅仅是一种融资工具，更是一种推动企业创新发展的新动力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）