民间借贷与非法放贷的区别及对企业融资的影响

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，企业和个人在融资过程中面临越来越多的选择。与此一些不法分子也利用民间借贷的合法外衣进行非法放贷活动，严重破坏了金融市场秩序，并给企业和个人带来了巨大的风险和损失。从项目融资和企业贷款行业的专业视角出发，详细阐述民间借贷与非法放贷的区别，以及如何在实际操作中避免与非法放贷机构发生业务往来。

民间借贷的定义与特点

民间借贷是指自然人、法人或非法人组织之间通过书面或口头协议进行的资金借用行为。根据我国《民法典》的相关规定，合法的民间借贷活动应当符合以下条件：

1. 借贷双方必须具备完全民事行为能力；

2. 借款用途必须合法，不得用于、洗钱等违法犯罪活动；

民间借贷与非法放贷的区别及对企业融资的影响 图1

3. 利率约定不得超过法律规定的上限（目前以一年期贷款市场报价利率的四倍为限）。

在项目融资和企业贷款领域中，民间借贷通常表现为亲友借款或企业间的短期资金拆借。这种融资方式具有以下几个特点：

1. 灵活性高：民间借贷不受传统金融机构信贷政策的限制，可以在较短时间内完成资金流转；

2. 门槛较低：对于信用记录良好但缺乏抵押物的企业和个人，民间借贷可能是一个较为容易获得的资金来源；

3. 风险承担较高：由于民间借贷往往缺乏正规金融机构的风险控制机制，借款方一旦出现违约，出借方将面临较大的经济损失。

非法放贷的界定与危害

非法放贷是指以营利为目的，违反国家金融管理规定，向社会不特定对象提供资金借用服务的行为。根据我国《刑法》的相关规定，非法放贷活动可能涉嫌以下罪名：

1. 非法吸收公众存款罪（如果放贷行为涉及向不特定对象吸收资金）；

2. 高利转贷罪（如果借款后再以高利率转贷给他人）。

在项目融资和企业贷款领域中，非法放贷机构通常会采取以下手段：

1. 虚增债务：通过巧立名目的收费项目（如“服务费”、“管理费”等），变相提高借款金额；

2. 暴力催收：为了迫借款人还款，可能会采取威胁、恐吓甚至殴打等方式进行暴力；

3. 循环贷陷阱：诱导借款人不断续借旧贷以偿还高额利息，导致债务越滚越大。

非法放贷的危害不容忽视。不仅会给借款企业和个人带来巨大的经济压力，还可能引发社会矛盾和金融系统性风险。2019年“套路贷”案件的集中曝光，就暴露了部分非法放贷机构的巨大危害性。

民间借贷与非法放贷的区别及对企业融资的影响 图2

如何区分民间借贷与非法放贷

为了更好地理解两者的区别，我们可以从以下几个方面进行分析：

1. 主体资格：合法 vs. 不合法

合法民间借贷的主体可以是自然人或法人，但必须具备完全民事行为能力；

非法放贷的主体通常是不具备金融业务资质的企业或个人，甚至可能是以骗取资金为目的的犯罪团伙。

2. 服务对象：特定 vs. 不特定

民间借贷的服务对象往往是事先约定好的特定相对人；

非法放贷的服务对象则是不特定的社会公众，具有广泛性和随意性。

3. 宣传：私下协商 vs. 大肆宣传

合法民间借贷通常是通过私下协商完成，不会进行大规模的广告宣传；

非法放贷机构往往会通过虚假宣传、营销等吸引客户，甚至会以“低门槛”、“高额度”为诱饵进行诈骗。

4. 收益：利息 vs. 暴利

合法民间借贷的收益是基于约定利率获得的正常利息；

非法放贷的收益则是通过收取高额利息、服务费或其他不合理费用实现的暴利。

案例分析：如何识别非法放贷机构

为了更好地理解非法放贷的危害性，我们来看一个真实的案例：

案例背景：

小型制造企业由于订单量激增，急需一笔资金原材料。该企业在一家名为“XX投资管理有限”的机构申请贷款20万元，并被收取了15%的年利率以及多种名目的服务费。借款合同中还约定了一旦逾期将收取高额违约金。

问题分析：

1. 高利贷风险：15%的年利率虽然超过了当前法律保护上限（LPR的四倍），但该企业因急需资金而选择了接受；

2. 附加费用不透明：服务费的具体收费标准并未明确说明，可能存在随意扣减的情况；

3. 合同条款陷阱：违约金条款可能导致企业在出现经营困难时雪上加霜。

通过这个案例企业和个人在选间借贷渠道时，必须擦亮眼睛，警惕那些以高利率、低门槛为诱饵的非法放贷机构。

如何避免陷入非法放贷的陷阱

针对上述情况，笔者结合自身的金融行业经验，出以下几点建议：

1. 优先选择正规金融机构

对于企业和个人而言，最好通过银行、信托等持牌金融机构获取融资。这些机构的业务受到严格监管，能够有效保障借款人的合法权益。

2. 核实放贷机构资质

在选间借贷渠道时，应当要求对方提供营业执照、金融业务许可证等相关材料，并通过官方渠道进行核实。

3. 谨慎签订合同

在签订借贷合必须仔细阅读每一条款，特别是关于利率、还款期限以及违约金的部分。如果发现有不合理的条款，应当立即停止交易。

4. 保留完整证据链条

在与放贷机构发生业务往来时，应妥善保存所有书面或电子合同、转账记录等证据。一旦出现问题，这些材料可以作为维护自身权益的有力证据。

5. 及时报警处理

如果发现已经陷入非法放贷机构的陷阱中，请时间向机关报案，并提供相关证据材料。

民间借贷作为一种补充性的融资，在一定程度上满足了企业和个人的资金需求。但与此我们必须清醒地认识到，非法放贷活动的存在给金融市场带来了巨大的隐患。企业和个人在选择融资渠道时，一定要擦亮眼睛，避免误入非法放贷的泥潭。只有这样，才能更好地利用民间借贷的优势，为企业的健康发展提供有力资金支持。

在这个过程中，我们呼吁监管机构进一步加强对民间借贷市场的规范管理，也要提高公众的金融素养，帮助企业和个人更好地识别和防范非法放贷风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）