融资租赁与借贷纠纷的区别及实务解析

随着我国经济的快速发展，金融市场日益活跃，融资需求不断增加。在项目融资和企业贷款领域，融资租赁和传统借贷业务是两种重要的融资，但在实际操作中，二者存在显着差异，尤其是在法律关系、风险控制以及争议解决方面表现得尤为突出。从专业视角出发，详细解析融资租赁与借贷纠纷的核心区别，并结合实务案例进行深入探讨。

融资租赁的基本概念与法律特征

融资租赁是一种复杂的金融运作模式，其本质是融物与融资的结合体。按照《中华人民共和国合同法》的相关规定，融资租赁是指出租人根据承租人的需求和选择，向出卖人租赁物，并提供给承租人使用，承租人则需支付租金的一种交易。

从法律关系角度来看，融资租赁涉及三方主体：出租人、承租人和出卖人。出租人既是资金的提供方，也是租赁物的所有权人；承租人则是租赁物的实际使用者，需按期支付租金；而出卖人是租赁物的出售方，通常与承租人具有直接关联。

融资租赁的核心法律特征在于其“融资 融物”的双重属性。一方面，承租人通过支付租金获得了对租赁物的长期使用权；出租人的主要目的是通过收取租金实现资金回笼和收益。由于融资租赁涉及多方权益，因此在司法实践中，法院往往会严格区分融资租赁与民间借贷的关系。

融资租赁与借贷纠纷的区别及实务解析 图1

传统借贷关系的基本特点

与融资租赁相比，传统借贷纠纷的核心在于“融资”属性，而弱化了实物交易的成分。在借贷活动中，借款人通过向出借人借款获得资金支持，而出借人的主要目的是通过收取利息实现收益。这种法律关系相对简单，仅涉及借贷双方的权利义务。

在实务操作中，民间借贷纠纷往往具有以下特点：

1. 借款人通常缺乏稳定的还款来源；

2. 债权凭证的合规性存在瑕疵；

3. 利息约定过高引发争议。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对借款利率上限进行了严格限制，年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍。这种规范化的管理虽然有效控制了高利贷现象，但也增加了债权人实现债权的难度。

融资租赁与借贷纠纷的关键区别

1. 法律关系复杂程度

融资租赁涉及三方甚至四方主体，法律关系较为复杂，而传统借贷仅限于借贷双方。

2. 资金用途监管

在融资租赁业务中，出租人通常会对承租人的资金用途进行严格审查和监控；而在借贷纠纷中，借款人往往具有更大的自主权。

3. 风险分担机制

融资租赁的风险更多分散在交易各方，而出借人的风险主要集中在借款人的还款能力上。如果租赁物的价值贬损或灭失，出租人可能面临更大的损失。

4. 争议解决路径

在融资租赁纠纷中，法院通常会综合考虑合同履行情况、租金支付情况以及租赁物的实际价值等因素；而在借贷纠纷中，则更关注借款合的效力和债务履行情况。

融资租赁与借贷纠纷的差异对实务的影响

1. 法律适用不同

根据《关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》，融资租赁纠纷主要适用合同法分则中的买卖合同关系，而借贷纠纷则适用借款合同的相关规定。这种法律适用上的区别直接影响到争议解决的程序和结果。

2. 担保措施的差异

在融资租赁中，出租人通常会要求承租人提供更多的担保措施，设备抵押、应收账款质押等；而在借贷活动中，借款人可能仅需提供一般保证或抵押物担保。

3. 风险控制重点不同

融资租赁的风险控制更多体现在对租赁物的选择、评估和监控上，而借贷业务的风险控制则更关注借款人的信用状况和还款能力。

融资租赁与借贷纠纷的核心争议点

1. 融资租赁的法律定性问题

在司法实践中，部分案件由于合同条款设计不合理，容易引发对融资租赁法律性质的争议。如果合同中未明确租赁物的所有权归属或租金支付方式，可能导致法院将其认定为民间借贷。

2. 租金与利息的区分问题

融资租赁中的租金与借贷关系中的利息在本质上有所不同。租金包含了设备使用费、折旧费等多重成本，而利息则是出借人的收益补偿。这种区别在税务处理和司法裁判中具有重要意义。

3. 担保物权的优先性问题

当融资租赁发生争议时，租赁物的处置往往会影响债权人利益的实现。如果承租人违约，出租人可以主张取回租赁物或要求赔偿损失；而在借贷纠纷中，出借人的权利主要局限于担保物的处置。

实务建议

1. 加强合同管理

在融资租赁业务中，应严格按照法律规定设计合同条款，确保各方权益清晰明确。特别是在承租人资格审查、租赁物价值评估和租金计算等方面要重点把关。

融资租赁与借贷纠纷的区别及实务解析 图2

2. 完善风险控制体系

金融机构应当建立全面的风险评估机制，包括对承租人的资质审核、租赁物的价值监控以及担保措施的有效性等内容。

3. 注重法律合规性

在实务操作中，应密切关注相关法律法规的变化，并及时调整业务策略。在民间借贷利率上限调整后，融资租赁的租金设计也要相应优化，以避免不必要的争议。

未来发展趋势

随着金融市场的发展，融资租赁和借贷业务都将面临更多的机遇与挑战。就融资租赁而言，其在企业设备升级和技术改造中的作用愈加显着；而借贷业务则在普惠金融政策推动下持续扩张。如何在复杂的经济环境中平衡发展与风险，将是行业参与者需要重点关注的问题。

融资租赁和借贷纠纷虽然在某些方面存在相似之处，但二者在法律关系、风险控制和争议解决等方面的表现差异明显。只有深入理解这些区别，并采取科学的管理策略，才能有效防范金融风险，促进市场健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）