合作社融资难：抵押贷款困境与突破之道

在现代农业发展过程中，合作社作为一种重要的生产组织形式，对于推动农业规模化、产业化具有不可替代的作用。合作社在融资过程中却常常面临“不能抵押”的难题，这不仅限制了其发展规模，也阻碍了农村经济的整体进步。深入探讨合作社抵押贷款面临的困境，并结合行业实践提出解决方案。

合作社融资现状及痛点

合作社作为一种以农民为主体的组织形式，其资产构成具有特殊性。由于缺乏可用于抵押的固定资产，合作社在向银行等金融机构申请贷款时往往难以满足抵押要求。根据某农村合作金融机构的调查数据显示，超过60%的合作社因抵押物不足而无法获得足够的融资支持。

具体而言，合作社面临的抵押难题主要表现在以下几个方面:

1. 抵押物评估难度大

合作社融资难：抵押贷款困境与突破之道 图1

由于农业生产的特殊性，合作社的主要资产包括土地使用权、农产品存货和农业生产设备等。这些 asset 在评估过程中存在价值不稳定、变现能力差的问题。

2. 贷款风险较高

农业具有自然风险和技术风险的双重特点，合作社在经营过程中容易受到天气变化、市场价格波动等因素的影响。这使得金融机构对合作社贷款的风险偏好较低。

3. 抵押登记手续复杂

部分农村地区的不动产登记体系尚不完善，导致合作社的土地使用权等 asset 的抵押登记程序繁琐，耗时较长。

突破困境的实践探索

针对合作社融资面临的抵押难题，行业内外进行了大量的创新实践:

1. 构建多元化的抵押模式

一些金融机构开始尝试接受合作社的土地经营权、农机具等作为抵押物，并引入专业评估机构进行价值评估。某农业银行分行与当地农业农村局合作，推出"土地流转收益保证贷款"，有效解决了合作社的融资需求。

2. 发展动产质押融资

针对合作社持有的存货资产，部分金融机构推出了仓单质押、订单质押等创新产品。通过引入第三方监管机构对质押物进行动态管理，降低了贷款风险。

3. 供应链金融模式

基于"信用社 龙头企业 农户"的产业链融资模式，金融机构可以为合作社提供应收账款质押贷款等服务，将单个合作社的信用评级与上游企业或龙头企业的资信相结合。

4. 政策性担保支持

地方政府设立农业融资担保公司，为合作社提供连带责任保证担保。这种模式通过风险分担机制，降低了金融机构的放贷门槛。

未来发展方向与建议

1. 推动农村金融产品创新

金融机构应针对合作社的特点研发更多适配性贷款产品。:"大棚贷"、"养殖贷"等特色信贷产品，可以有效匹配农业生产的周期特点。

2. 完善抵押登记制度

加快农村不动产确权颁证工作，简化抵押登记流程。探索建立农产品动产质押的登记公示体系，提高质押物的流动性和变现能力。

3. 加强政银企协同机制

政府、银行和企业之间应建立更加紧密的合作关系，共同搭建信息共享平台，优化资源配置。:通过"农业大数据平台"，实现合作社经营状况与金融机构融资需求的有效对接。

4. 发展供应链金融

围绕农业产业链的上下游企业，构建覆盖全产业链的金融服务体系。通过对供应链中各主体的资信评估和风险控制，实现对合作社的精准支持。

案例分析:成功实践

以X市为例，该市农业农村局联合多家金融机构推出了"惠农贷"系列产品:

对获得土地流转经营权的合作社提供最长5年期的贷款支持，额度最高可达10万元；

合作社融资难：抵押贷款困境与突破之道 图2

开展农产品订单质押融资，解决合作社在销售旺季的资金周转难题；

为加入农业保险的合作社提供信用贷款，在风险可控的前提下简化审批流程。

这些创新实践表明，通过多方协作和金融产品创新，合作社抵押贷款难的问题是可以得到有效改善的。

合作社作为现代农业发展的重要力量，其融资需求应当得到社会各界的关注和支持。抵押贷款困境，不仅需要金融机构的创新突破，也需要政府政策引导和社会资本的支持。随着农村金融服务体系的不断完善，合作社必将迎来更加广阔的发展空间。

（注:本文所述案例均为行业典型，具体数据和细节为避免侵犯隐私而进行了适当调整）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）