项目融资与企业贷款中假按揭贷款案件心得体会与风险防范

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的日臻完善，项目融资和企业贷款业务在推动经济发展的也面临着各类金融风险。假按揭贷款作为一类典型的信贷风险问题，不仅威胁到金融机构的资金安全，还可能导致项目的顺利实施受到影响。结合笔者在项目融资与企业贷款领域的实际工作经验，谈谈对假按揭贷款案件的心得体会，并就如何防范此类风险提出一些思考和建议。

假按揭贷款案件的特点与成因

假按揭贷款案件时有发生，究其原因，主要在于以下几个方面：

（一）假按揭的定义与表现形式

假按揭是指借款人通过虚构交易背景、夸大资产价值或伪造相关资料等方式，向银行或其他金融机构申请按揭贷款的行为。这种行为的本质是以虚假信息获取信贷资源，具有较强的隐蔽性和欺骗性。

1. 虚构交易：部分借款人为获得高额贷款，会编造购房合同、销售协议等交易文件。

项目融资与企业贷款中假按揭贷款案件心得体会与风险防范 图1

2. 虚增资产：通过夸大评估报告中的房产价值，或伪造收入证明、银行流水等方式，提升可贷金额。

3. 多重套取：一些借款人利用关联企业或个人，多次申请贷款用于其他投资或偿还债务。

在项目融资和企业贷款领域中，假按揭往往与房地产开发项目密切相关。部分房地产开发企业在资金链紧张时，会通过虚构购房者身份、伪造首付能力等方式，套取银行开发贷款。

项目融资与企业贷款中假按揭贷款案件心得体会与风险防范 图2

（二）假按揭案件的成因分析

从风险成因来看，假按揭的发生主要源于以下几个因素：

1. 借款人动机：一些企业或个人在面临经营困境或资金短缺时，铤而走险选择违法手段获取资金。

2. 金融机构风控不足：部分金融机构为了追求业务规模，放松了对贷款资料真实性的审核，导致风险漏洞。

3. 外部环境因素：房地产市场波动、金融监管政策不完善等因素，为假按揭提供了可乘之机。

项目融资与企业贷款中的风险识别

在项目融资和企业贷款中，假按揭风险的表现形式可能更为多样和复杂。以下是实践中常见的几种表现：

1. 借款人背景异常：如关联方众多、股权结构不清晰等。

2. 交易逻辑存疑：项目开发进度与资金需求不匹配，或销售预期明显高于周边区域水平。

3. 抵押物价值虚高：通过反复评估或选择非市场化的评估机构，人为抬高抵押物价值。

针对这些风险点，金融机构需要建立完善的审查体系和风险识别机制。可以通过系统对接住建部门的网签数据、运用大数据技术交叉验证收入证明的真实性等手段，提高风险甄别能力。

假按揭贷款案件的防范措施

为了有效防范假按揭贷款带来的风险，可以从以下几个方面着手：

（一）加强贷前审查与风险评估

1. 多维度调查：除了传统的财务报表分析外，还应关注企业的经营状况、关联方交易等情况。

2. 交叉验证资料：通过查询央行征信系统，核实借款人提供的收入证明和负债情况。

在项目融资领域，还需要特别注意以下几点：

审查开发项目的合法性，包括土地使用权证、建设工程规划许可证等“五证”是否齐全。

调查开发商的实际资金实力和按揭付款能力，防止其通过虚假销售套取银行资金。

（二）完善风控体系与监测机制

1. 建立数据分析模型：利用大数据技术对贷款申请进行全方位扫描，识别异常交易行为。

2. 动态风险监测：在放款后持续跟踪借款人和项目的经营状况，及时发现潜在风险。

（三）强化法律手段与内部管理

1. 完善合同条款：通过增加声明条款、设置还款保障措施等方式降低法律风险。

2. 加强内控制度建设：明确各岗位职责权限，避免关键环节“一手清”，防止道德风险。

典型案例分析

某大型城市商业银行因未严格审核贷款资料，导致多笔假按揭贷款形成不良。案例中，多个借款人通过伪造购房合同和虚增首付能力，成功申请了大额个人住房贷款。事后调查发现，这些借款人彼此之间存在关联关系，部分资金实际流向了房地产开发企业的其他项目。

（一）教训与反思

1. 该银行在贷前审查环节流于形式，未能及时发现合同中的异常。

2. 内部审核人员的风险意识薄弱，过分依赖外部评估报告。

（二）应对策略

加强培训，提升员工的专业素养和风险识别能力。

定期开展内部审计，确保各项内控制度有效执行。

未来发展方向

在防范假按揭贷款风险方面，金融机构需要从以下几个方向努力：

1. 深化科技应用：推动智能化风控系统建设，在贷前、贷中、贷后全流程嵌入风险管理模块。

2. 加强政企合作：与政府相关部门建立信息共享机制，共同打击金融违法行为。

3. 完善监管框架：积极参与和配合国家金融监管部门的政策制定，形成防范金融风险的合力。

假按揭贷款案件的发生，不仅给金融机构带来直接经济损失，还可能波及整个项目的顺利实施。作为项目融资和企业贷款领域的从业者，我们要始终保持警惕，不断完善风控体系，加强内部管理，积极运用科技手段提升风险管理能力。只有这样，才能在保障金融安全的推动经济社会的可持续发展。

我们还需要持续经验教训，探索更加有效的风险防范方法，为项目的顺利实施和企业的健康发展保驾护航。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）