江西农商行贷款考核指标与项目融资支持策略研究

中国农村商业银行（以下简称“农商银行”）在服务小微企业、涉农企业和个人客户方面发挥了重要作用。作为江西省农村金融体系的重要组成部分，江西农商行通过优化贷款考核指标，聚焦普惠金融和项目融资领域，为地方经济发展提供了有力的金融支持。从贷款考核指标的设计与执行、项目融资策略优化以及企业贷款领域的实践经验出发，探讨江西农商行在金融服务实体经济方面的创新与发展。

江西农商行贷款考核指标体系的构建与优化

贷款考核指标是银行内部管理的重要工具，也是实现信贷政策传导的关键环节。江西农商行通过科学设计贷款考核指标，确保了金融资源向小微企业、“三农”领域等薄弱环节倾斜，促进了全行业务结构的优化和风险防控能力的提升。

1. 指标体系的设计原则

江西农商行贷款考核指标与项目融资支持策略研究 图1

江西农商行在设定贷款考核指标时，遵循以下原则：

目标导向性：确保指标与整体业务发展目标一致，支持普惠金融、绿色金融等领域。

可操作性：指标需量化且易于执行，从而便于分支机构理解和操作。

风险可控性：在鼓励信贷投放的注重防范信用风险和流动性风险。

江西农商行贷款考核指标与项目融资支持策略研究 图2

2. 具体考核指标的设计

根据实际业务需求，江西农商行的贷款考核指标主要涵盖以下方面：

普惠金融贷款占比：要求分支机构加大对小微企业、个体工商户等普惠金融客户的信贷支持力度，确保普惠金融贷款余额稳定。

涉农贷款增速：通过设定涉农贷款的目标，引导分支机构深入农村市场，支持农业生产和农村基础设施建设。

绿色信贷指标：结合国家政策导向，江西农商行设置了绿色信贷考核指标，鼓励分支机构加大对清洁能源、节能环保等领域的项目融资支持力度。

3. 考核机制的执行与优化

为确保贷款考核指标的有效落实，江西农商行采取了以下措施：

绩效激励：将贷款业务绩效与分支机构和员工个人的考核评优挂钩，激发基层机构的信贷投放积极性。

动态调整：根据宏观经济形势和监管政策变化，及时对考核指标进行调整优化，确保其适应性与灵活性。

项目融资在江西农商行贷款业务中的应用

项目融资是支持企业大额固定资产投资的重要金融工具，广泛应用于基础设施建设、制造业升级等领域。江西农商行通过创新项目融资模式，为省内重点项目提供了有力的资金支持。

1. 项目融资的特点与优势

项目融资具有期限长、金额大、用途特定等特点，能够满足企业在固定资产投资项目中的资金需求。相比传统流动资金贷款，项目融资的风险管理更为复杂，要求银行具备更强的行业研究能力和风险评估能力。

2. 江西农商行的实践路径

江西农商行在项目融资领域的实践经验主要体现在以下几个方面：

加强项目前期审查：通过严格的项目可行性分析、财务评价和市场风险评估，确保拟支持项目的可行性和收益性。

灵活设置还款方式：根据项目周期特点，设计合理的分期还款计划，降低企业的短期偿债压力。

提供综合金融服务：在项目融资之外，江西农商行还为企业提供结算、理财等一揽子金融服务，提升客户粘性和综合收益。

3. 案例分析

江西某农业产业化龙头企业拟建设现代化养殖场项目，资金需求高达50万元。江西农商行通过对企业经营状况和项目可行性的全面评估，为其设计了为期10年的长期贷款方案，并结合企业现金流特点制定了分期还款计划。该项目顺利落地，推动了当地现代农业的发展。

企业贷款领域的支持策略与风险防控

在支持小微企业方面，江西农商行通过优化信贷流程和创新产品体系，不断提升服务效率和客户满意度。

1. 小微企业信贷的支持策略

简化审批流程：针对小微企业融资需求“短频快”的特点，江西农商行推出了“快速贷”、“信用贷”等简便快捷的信贷产品。

降低融资成本：通过优化资产负债结构和市场化定价机制，有效降低小微企业的贷款利率水平。

创新担保方式：推出知识产权质押、应收账款质押等多种担保方式，解决小微企业抵质押物不足的问题。

2. 风险防控的有效措施

小微企业信贷业务具有“小额、分散”的特点，但也面临信息不对称和信用风险较高的挑战。江西农商行采取了以下风险防控措施：

建立大数据风控系统：通过整合内外部数据源，构建小微企业风险评估模型，实现贷前、贷中、贷后的全流程风险管理。

加强贷后跟踪管理：定期对重点客户进行实地走访，及时发现和化解潜在风险隐患。

完善内部问责机制：通过建立清晰的职责划分和责任追究制度，确保信贷人员尽职尽责。

3. 绿色金融与可持续发展

随着国家“双碳”目标的提出，江西农商行积极践行绿色发展理念，将环境、社会和公司治理（ESG）因素纳入贷款决策考量。在支持企业技术改造项目时，优先选择节能环保、减排效果显着的企业，推动经济社会的可持续发展。

未来发展方向与建议

1. 深化普惠金融改革创新

进一步优化普惠金融考核机制，确保政策落地见效。

推动金融科技与普惠金融深度融合，利用大数据、人工智能等技术提升小微企业融资服务效率。

2. 加强风险防控体系建设

继续完善风控模型和预警系统，强化对重点领域和行业的风险监控。

加强分支机构员工的培训力度，提升信贷人员的风险识别能力和合规意识。

3. 拓展绿色金融市场

积极开发适应绿色金融需求的创新型信贷产品，如碳排放权质押贷款等。

加强与政府相关部门和第三方机构的合作，推动绿色金融生态系统的建设。

作为地方金融机构的重要代表，江西农商行在支持实体经济发展方面发挥了不可替代的作用。通过优化贷款考核指标体系、创新项目融资模式以及深化普惠金融服务，江西农商行不仅为地方经济注入了活力，也为全国农村商业银行的改革发展提供了有益经验。江西农商行将继续秉承“支农支小”的市场定位，进一步提升服务质效，助力实现共同富裕目标。

（本文部分数据与案例来源于公开报道和行业研究资料，具体业务以银行官方信息为准）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）