借呗逾期还款对企业融资的影响及风险防范策略

消费信贷在中国呈现出快速发展的态势，而随之而来的是个人与企业因资金链断裂导致的债务问题。本文以“借呗”等消费信贷工具为例，结合项目融资和企业贷款行业的专业视角，深入分析逾期还款现象对企业信用风险的影响，并提出相应的风险防范策略。

1. 借呗及其用户群体特征

借呗作为蚂蚁集团推出的消费信贷产品，凭借其便捷性和低门槛的特点，在中国消费金融市场占据重要地位。根据相关规定，借呗的主要客户群体为年龄在25至40岁之间的中青年群体。该群体通常是家庭的经济支柱，具有一定的消费能力但也面临较大的生活压力。

借呗用户规模持续扩大。伴随着借呗放贷业务的扩张，逾期还款问题也逐渐显现。尤其是在经济下行压力加大的背景下，部分借款人因收入下降、突发事件等原因无法按时偿还借款，导致逾期现象增多。据行业内部数据统计，2023年上半年，借呗逾期率较2021年同期约1.5个百分点。

借呗逾期还款对企业融资的影响及风险防范策略 图1

2. 逾期还款对个人信用的影响

对于个人用户而言，借呗的逾期还款不仅会影响其未来的信贷申请，还会对整个消费金融市场造成冲击。具体来看：

信用评分下降： 逾期还款会导致借款人的芝麻信用分大幅下降。这将直接影响其在其他金融机构的贷款审批，包括房贷、车贷等大额信贷产品。

经济损失加重： 借呗的逾期利率较高，通常为日利率0.05%左右。长期逾期不仅会产生高额利息，在某些情况下还可能产生滞纳金、违约金等额外费用。

法律风险增加： 根据《民法典》相关规定，借款人在借款到期后未履行还款义务的，债权人有权采取诉讼等方式维护自身权益。

3. 企业贷款行业视角下的借呗逾期问题

借呗逾期还款对企业融资的影响及风险防范策略 图2

从融资和企业贷款行业的角度来看，个人消费信贷逾期问题不仅会影响借款人本人，还可能对企业的整体信用环境产生负面影响。以下是具体表现：

员工流动性风险增加：

对于企业而言，员工是核心资产之一。如果企业的关键岗位员工因个人债务问题频繁发生变动，将直接影响企业的正常运营。

据相关调查数据显示，约35%的企业HR在面试过程中发现候选人存在征信污点。这使得企业在招聘过程中不得不承担更大的风险。

企业融资成本上升：

借呗等消费信贷产品的逾期率升高，会影响金融机构的风险偏好。部分银行和非银机构为了控制风险，会对优质客户提高贷款门槛、收紧放贷政策。

对于需要资金支持的企业来说，这将直接导致融资难度加大、融资成本上升。

企业风险管理挑战加剧：

公司治理专家表示，员工的个人财务状况与企业的经营状况密切相关。个别员工在借呗等平台上的不当行为，可能引发连锁反应。

4. 风险防范策略

针对借呗逾期还款现象带来的负面影响，可以采取以下风险防范措施：

加强借款人资质审核：

金融机构应采用多维度的信用评估体系，结合收入证明、资产状况、职业稳定性等多方面信行综合判断。必要时可引入第三方数据机构进行辅助评估。

完善贷后管理机制：

定期监测借款人的还款能力变化

建立预警机制，及时发现潜在风险

通过提醒等敦促借款人按时还款

建立企业员工信用风险管理机制：

对于企业而言，可以考虑设立专门的内部管理团队，定期对员工的财务状况进行评估。必要时可安排专业的财务顾问提供服务。

加强金融知识普及教育：

针对个人用户开展理性消费、科学借贷的知识宣传

开展案例分享会、专题讲座等活动

构建社会多方协同机制：

政府部门、金融机构、企业应联合起来，共同构建消费者信用管理的社会化治理体系。

5.

借呗逾期还款问题作为一个典型的金融现象，折射出现代社会中个人消费信贷的双刃剑效应。在经济增速放缓的背景下，如何平衡信贷业务发展与风险管理之间的关系，成为金融机构和企业需要深入思考的问题。

随着中国社会信用体系的不断完善、金融科技的进步以及监管政策的优化，我们有理由相信借呗等消费信贷工具将更好地服务于实体经济，维护金融市场的稳定。而对于企业和金融机构而言，建立健全的风险防范机制仍然是应对逾期还款问题的关键所在。

参考文献：

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 中国银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》

3. 蚂蚁集团借呗业务年度报告（部分摘录）

4. 相关行业调研数据与学术论文

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）