4S店分期付款纠纷案例分析：融资租赁法律风险与行业启示

随着汽车产业的蓬勃发展和消费者购车需求的多样化，4S店分期付款模式逐渐成为汽车销售的重要推手。在实际操作过程中，由于法律法规不完善、行业从业者风险意识薄弱以及消费者对融资租赁模式认知不足等原因，分期付款相关的法律纠纷案件屡见不鲜。结合具体案例“欧拉融资租赁纠纷案”，从项目融资和企业贷款行业的专业视角，深入解析4S店分期付款模式中的法律风险，并提出针对性的防范建议。

案例背景与争议焦点

在“欧拉融资租赁纠纷案”中，原告为某知名汽车品牌授权经销商（以下简称“甲公司”），被告为某融资租赁有限公司（以下简称“乙公司”）。案件起因于2023年甲公司通过乙公司为其客户丙先生提供了一笔为期三年的分期付款服务。根据双方签订的《融资租赁合同》，丙先生需按月支付租金，而甲公司则作为出租方承担车辆交付、维护及后续管理责任。在履行过程中，由于丙先生因个人经济状况恶化未能按时支付部分租金，甲公司在多次催收无果后将乙公司诉诸法庭，要求其承担连带责任。

案件的争议焦点主要集中在以下几个方面：

1. 融资租赁合同性质认定：在实践中，许多4S店通过与第三方融资租赁机构合作开展分期付款业务。这些模式中常存在以融资租赁之名行分期贷款之实的现象。由于双方并未严格按照融资租赁“所有权转移”的法律要作，导致法院在判决时对合同性质的认定存在一定争议。

4S店分期付款纠纷案例分析：融资租赁法律风险与行业启示 图1

2. 风险分担机制不明确：在本案中，甲公司与乙公司在风险分担方面未达成清晰约定。当客户无法按时履行还款义务时，双方就是否应当承担连带责任产生了激烈争论。

3. 消费者权益保护不足：丙先生作为购车人，在整个融资租赁过程中并未充分了解其真实权利义务关系，尤其是在违约条件下可能面临的法律后果缺乏清晰认知，这使得案件的调解难度进一步加大。

行业现状与普遍风险

从更宏观的角度来看，“欧拉融资租赁纠纷案”只是整个汽车销售行业中分期付款模式问题的一个缩影。当前，4S店在开展分期付款业务时面临以下几方面的系统性风险：

1. 法律合规风险：许多4S店为了吸引消费者，往往选择绕开严格的金融监管，通过与融资租赁公司合作规避相关资质要求。这种“曲线”融资方式虽然短期内能够快速扩张业务规模，但也埋下了巨大的法律隐患。

2. 信用评估不严：部分4S店过于追求销售目标，对客户的征信审核流于形式，导致大量“高风险客户”被纳入分期付款名单。这种做法不仅增加了企业的坏账率，也为后续的法律纠纷埋下伏笔。

3. 信息披露不充分：在实际操作中，许多消费者并不清楚自己签订的是融资租赁合同而非传统贷款协议，这使得他们在后期出现还款困难时往往无法获得应有的法律保护。

4. 行业协同风险：由于分期付款业务通常涉及主机厂、4S店、融资租赁公司以及金融机构等多个主体，各方之间的权责分配常常存在模糊地带。一旦某个环节出现问题，整个链条都可能面临信任危机。

“欧拉融资租赁纠纷案”的启示与改进建议

4S店分期付款纠纷案例分析：融资租赁法律风险与行业启示 图2

针对上述问题，“欧拉融资租赁纠纷案”为我们提供了以下几点宝贵的启示：

1. 严格遵守法律法规：无论是主机厂还是4S店，在开展分期付款业务时必须严格按照相关法律法规操作，避免以融资租赁为名规避金融监管。建议企业加强内部法律合规体系建设，确保每项业务都符合国家政策导向。

2. 建立健全风险评估机制：企业在引入融资租赁模式前，应当建立完善的信用评估体系，对客户资质进行严格审核，并根据风险等级制定差异化的风控措施。还应与融资租赁公司明确约定风险分担机制，避免在出现问题时陷入被动。

3. 加强消费者教育与信息披露：4S店应当在销售过程中主动向消费者说明分期付款的具体模式和法律后果，确保其充分了解相关权利义务。还应通过合同签订前的培训或签署确认书等方式，明确双方的责任边界。

4. 推动行业协同创新：建议主机厂、4S店、融资租赁公司以及金融机构等相关方加强沟通协作，共同探索更加透明化、规范化的分期付款模式。可以通过建立统一的行业标准和风险预警机制，降低整个链条的风险敞口。

5. 完善应急预案与争议解决机制：针对可能出现的客户违约情况，企业应当制定详细的应急预案，并建立健全的争议解决机制。在发生纠纷时，可以通过协商调解、仲裁等方式妥善处理，避免诉诸法庭带来的高昂成本和 reputational damage.

“欧拉融资租赁纠纷案”给我们敲响了警钟：汽车销售行业的分期付款模式虽然为企业带来了短期收益，但其背后隐藏的法律风险不容忽视。只有通过加强法律法规的完善、提升行业从业者的风险意识、优化业务流程和协同机制，才能真正实现分期付款业务的可持续发展。

对于广大4S店而言，未来的挑战将不仅限于如何吸引更多消费者，更在于如何在合规与效率之间找到平衡点，建立起让消费者放心、让合作伙伴信赖的金融服务体系。希望能够为行业从业者提供有益的参考，共同推动中国汽车销售行业的健康有序发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）