四线城市贷款难：房地产市场调控下的融资挑战与解决方案

随着我国经济持续快速发展和城市化进程的推进，三四线城市的房地产市场逐渐成为各方关注的焦点。在这一过程中，“住房贷款难”问题却日益凸显，尤其是在项目融资和企业贷款领域，表现为商业银行对个人按揭贷款、房企开发贷及供应链金融的支持力度减弱。从行业从业者视角出发，结合项目融资与企业贷款领域的专业术语和实践经验，深入探讨当前四线城市在房地产市场调控政策下所面临的融资困境，并就解决方案展开详细论述。

政策调控背景下的贷款收紧现状

国家针对房地产市场的宏观调控政策不断加码，特别是在热点城市，银行普遍采取了“因城施策”策略，即根据城市的市场情况灵活调整房贷政策。但与一线城市相比，三四线城市的房地产市场却面临着截然不同的挑战。

一方面，由于房价上涨过快导致房地产金融风险积聚，银行针对热点城市的个人住房贷款业务趋于收紧。多地政府为应对房地产库存压力，纷纷出台限购、限贷等调控措施，部分城市甚至提高了二套房的首付比例和贷款利率。某四线城市的购房者张三在申请房贷时就曾遇到“认房又认贷”的政策壁垒，导致其购房计划被迫搁浅。

银行在项目融资方面也采取了更为审慎的态度。某房地产开发企业在江西赣州启动新项目时，由于当地商业银行普遍提高了开发贷款的门槛，并要求提供更多的抵押担保品，导致企业的资金链面临前所未有的压力。这种现象并非个例，而是整个行业面临的共同挑战。

四线城市贷款难：房地产市场调控下的融资挑战与解决方案 图1

四线城市贷款难的主要原因

1. 金融风险防范意识增强

房地产市场的波动性显着增加，银行等金融机构在放贷过程中更加注重风险控制。特别是在三四线城市，由于房价基数相对较低，但上涨幅度过大，导致市场存在一定的泡沫风险。部分银行因此采取了更为严格的信贷政策。

2. 市场需求与供给的结构性失衡

尽管国家大力提倡“因城施策”，但对于许多三四线城市而言，房地产库存压力依然较大。与此大量购房者却倾向于在一线城市或其他核心城市群购房，导致部分四线城市的房地产市场出现供大于求的局面。这种结构性矛盾直接影响了银行放贷的积极性。

3. 金融创新滞后于市场需求

随着金融科技的发展，许多金融机构都在积极探索新型的融资模式，供应链金融和 asset-backed securities (ABS) 等。在三四线城市，由于市场规模较小且交易活跃度不足，这些新兴融资工具的应用效果并不理想。某供应链金融平台在试图为当地房企提供服务时，就因业务规模不经济而被迫退出市场。

4. 政策执行中的配套问题

尽管调控政策本身并无不当之处，但在实际执行过程中往往会出现一些偏差。部分城市的限购政策过于严格，导致合理购房需求被误伤；或者某些银行为了完成风险控制指标，人为提高贷款门槛，给真正的刚需购房者带来困扰。这些因素都加剧了“贷款难”的问题。

融资困境的可行路径

1. 优化金融产品和服务模式

针对四线城市的特殊性，金融机构可以开发更具针对性的金融产品。在个人房贷方面，可推出灵活调整还款期限的产品；在企业贷款方面，则可根据企业的经营状况设计差异化的授信方案。

2. 加强政银企三方协作

政府、银行和企业之间的协同合作至关重要。一方面，政府可以通过建立信息共享平台，帮助金融机构更好地评估风险；银行也可与优质房企建立战略合作关系，在风险可控的前提下提供更有力的融资支持。

3. 推进金融创新

金融机构应积极探索适合三四线城市特点的融资工具，应收账款质押贷款、订单贷等供应链金融产品。还可利用大数据和区块链技术提高贷款审批效率，降低操作成本。

4. 完善政策配套措施

在执行调控政策时，政府需要更加注重精准施策，避免“一刀切”式的管理方式。可针对刚需购房者设立专项信贷支持计划；或者通过财政补贴等方式减轻购房者的还款压力。

5. 强化风险教育与金融 literacy

四线城市贷款难：房地产市场调控下的融资挑战与解决方案 图2

也需要加强对借款人的风险教育，帮助其合理规划财务，避免过度负债。金融机构应建立健全的风险评估机制，确保在控制风险的满足合理的融资需求。

总体来看，四线城市的房地产市场正在经历一场深刻的变革。在这场变革中，贷款难的问题既是挑战也是机遇。它促使各方参与者重新思考和优化现有的发展模式，并探索更加多元化和可持续的融资路径。

对于行业从业者而言，如何在政策框架内找到平衡点，实现经济效益与社会责任的双赢，是未来工作的重点方向。相信通过持续的努力和完善，四线城市的房地产市场必将迎来更健康有序的发展局面。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）