征信问题对融资租赁项目融资的影响及对策

随着我国经济的快速发展，融资租赁作为一种重要的金融工具，在企业设备更新、技术改造等方面发挥着越来越重要的作用。在实际操作中，许多承租人由于信用记录不完善或存在不良信用史，导致其在申请融资租赁时遇到诸多困难。这种现象被称为“征信不行做融资租赁”。从项目融资的角度出发，详细阐述征信问题对融资租赁的影响，并探讨如何通过优化征信体系和完善相关制度来解决这一问题。

征信问题的含义与分类

征信问题是现代金融活动中一个普遍存在的现象，具体指承租人在申请融资租赁时，由于个人或企业的信用记录存在问题而无法获得融资支持。根据影响程度和表现形式的不同，征信问题可以分为以下几类：

1. 信用历史缺失：部分中小企业和个人从未接触过金融服务，因此在央行征信系统中没有留下任何信用记录。这种“白户”现象在小微企业主中尤为常见。

2. 不良信用史：承租人有过逾期还款、违约等不良记录，在个人征信报告或企业征信报告中存在负面信息。

征信问题对融资租赁项目融资的影响及对策 图1

3. 虚假信用信息：部分借款人通过虚构收入证明、夸大资产实力等方式伪造良好信用形象，这种行为同样会影响融资租赁申请的审批。

征信问题对融资租赁项目融资的影响

1. 承租人违约风险增加

信用历史缺失或存在不良记录的承租人，往往缺乏还款能力或还款意愿。数据显示，这类承租人的违约概率显着高于信用状况良好的客户。

在光伏融资租赁案例中，如果承租人出现逾期支付租金的情况，不仅会影响项目的正常运转，还可能导致整个项目的效益下降。

征信问题对融资租赁项目融资的影响及对策 图2

2. 项目融资成本上升

为应对征信问题带来的风险，出租方通常会提高利率水平或要求更高的保证金。这种做法直接增加了承租人的融资成本。

过高的融资成本可能会削弱承租人参与融资租赁的积极性，进而影响整个市场的活跃度。

3. 市场信任度下降

如果承租人因为征信问题频繁违约，将对融资租赁行业整体的信用环境造成负面影响。这种信任度下降最终会反映在项目的融资难度上。

某能源项目曾因承租方的多次违约，导致后续融资活动频频受阻。

4. 风险控制难度加大

在传统的信贷业务中，银行等金融机构可以通过抵押担保等方式降低风险敞口。但融资租赁涉及的租赁物往往难以变现，这使得征信问题带来的风险更加难以防控。

在某些设备融资租赁案例中，由于承租人的信用状况不佳且缺乏有效抵押品，最终导致出租方蒙受巨大损失。

解决征信问题的具体对策

1. 建立多层次征信体系

完善现有征信系统，增加对中小企业的征信服务覆盖范围。通过引入更多的数据源（如企业经营数据、公用事业缴费记录等），丰富信用评估维度。

建立统一的融资租赁行业信用数据库，整合行业上下游信息，为各方提供更加全面的信用参考。

2. 加强信用文化建设

提高承租人的信用意识，通过开展信用知识普及活动，帮助其理解并重视信用记录的重要性。

鼓励承租人建立长期稳定的信用档案，培养良好的信用习惯。

3. 优化风险评估机制

在传统的信用评分模型基础上，引入更多动态指标（如企业经营状况、行业周期变化等），提升风险识别能力。

采用大数据分析技术，加强对融资租赁项目全生命周期的风险监测，及时发现并预警潜在问题。

4. 发展信用增进工具

推动设立专业的信用评级机构，为承租人提供客观的信用评级服务。

鼓励使用信用保险、担保等信用增进手段，降低交易双方的信息不对称程度。

5. 完善融资租赁法律法规

出台相关法律制度，明确各方权利义务关系，规范融资租赁市场秩序。

加强对承租人失信行为的惩戒力度，维护良好的市场环境。

案例分析与

以某新能源企业为例，该企业在申请太阳能发电设备融资租赁时，由于法定代表人的个人征信报告中存在多次信用卡逾期记录，导致融资申请被多次拒绝。企业通过改善财务管理、建立规范的财务报表体系，并结合专业信用修复服务，成功恢复了良好的信用形象，顺利获得了所需融资支持。

从长远来看，随着我国征信体系的不断完善和融资租赁市场的规范化发展，征信问题对项目融资的影响将逐渐减弱。出租方可以通过技术创新（如区块链技术）提升业务效率，在风险可控的前提下加大对优质承租人的支持力度，为实体经济的发展注入更多活力。

与建议

征信问题是影响融资租赁项目融资效率的重要因素。要解决这一难题，需要政府、金融机构和企业等多方共同努力：

1. 政府层面：继续完善征信基础设施建设，推动信息共享机制的建立和完善。

2. 金融机构：在评估承租人信用风险时，采用更加科学合理的评价标准，避免“一刀切”做法。

3. 企业层面：提高自身的信用意识和管理水平，确保财务数据的真实性、透明性。

融资租赁作为现代金融体系的重要组成部分，在支持企业发展、促进技术进步方面发挥着不可替代的作用。通过有效应对征信问题带来的挑战，我们可以进一步释放融资租赁市场的潜力，为我国经济的高质量发展提供有力支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）