北京中鼎经纬实业发展有限公司如何审查经营性贷款信息表——流程、要点与实务操作指南

随着我国经济的持续快速发展，经营性贷款作为企业融资的重要工具，在支持企业发展、促进市场繁荣中发挥着不可替代的作用。而在经营性贷款的实际操作过程中，贷款信息表的填写与审查是整个流程中的关键环节。从专业角度出发，系统阐述如何审查经营性贷款信息表，并分享相关实务操作经验。

如何审查经营性贷款信息表是什么？

经营性贷款信息表是借款人向银行或其他金融机构申请经营性贷款时需要填写的重要文件。该表格通常由贷款机构提供，主要包含借款人的基本信息、企业经营状况、财务数据、贷款用途等核心内容。通过对这一表格的严格审查， lenders（贷款人）可以全面评估 borrower"s（借款人的）还款能力与信用风险。

在项目融资领域，审查经营性贷款信息表具有双重意义：它是贷款机构判断借款人资质的重要依据；它也是贷后管理的基础资料。这一环节的成败直接影响到整个贷款业务的风险控制水平和资产质量。

如何审查经营性贷款信息表——流程、要点与实务操作指南 图1

审查经营性贷款信息表的流程与要点

1. 表单填写规范性审查

在审核经营性贷款信息表之前，必须确保借款人已按要求完整填写了所有必填项。

借款人及企业基本信息是否齐全（如公司名称、法定代表人姓名等）；

贷款用途是否清晰明确，并与企业的实际经营需求相符；

金额和期限的合理性分析，包括贷款额度是否与项目规模相匹配；

担保方式是否填写完整，相关责任人是否已签字确认。

若发现表单存在遗漏或填写不规范的情况，则需及时通知借款人进行补充和完善。

2. 借款人真实性的核实

为了避免虚假信息带来的风险，在审查过程中必须对借款人提供的所有信行真实性验证。常用方法包括：

通过企业征信系统查询是否存在不良信用记录；

对比企业工商登记信息与贷款申请表中填写内容的一致性；

调取企业的最新财务报表及其他相关证明材料，核对一致性和合理性。

对于那些刻意隐瞒真实情况或提供虚假资料的申请人，应立即终止其贷款资格，以规避潜在风险。

3. 经营状况分析与财务数据评估

在表单审查过程中，核心任务是对借款人的经营状况和财务健康度进行全面评估。具体包括：

审查近三年来的财务报表（资产负债表、损益表等），确保关键财务指标的合理性；

如何审查经营性贷款信息表——流程、要点与实务操作指南 图2

分析企业的应收账款周转率、存货 turnover rate（周转率）等运营效率指标；

对比同行业平均水平，判断其经营绩效是否具备可持续性。

特别需要注意的是，应重点关注企业的偿债能力。一般而言，流动比率和速动比率是衡量企业短期偿债能力的重要指标，这两个数值越接近或超过行业标准值，则说明企业的财务风险越低。

4. 贷款用途的合规性审查

贷款资金的用途必须符合国家相关法律法规，并与企业的经营范围一致。具体审核要点如下：

不得用于股市、房地产投机等高风险领域；

严禁挪用信贷资金进行民间借贷或其他违法违规活动；

确保资金流向与企业实际经营需求匹配，避免出现资金闲置或浪费。

在审查过程中，若发现贷款用途不合规，则应立即中止审批流程，并采取相应的风险管理措施。

5. 担保能力评估

在经营性贷款业务中，担保是控制信用风险的重要手段。在审查过程中必须对担保方案进行严格评估：

审查保证人的资质和信用记录，确保其具备足够的代偿能力；

对抵押物的权属状况、价值评估结果进行核实；

谨慎对待质押贷款业务，尤其是存货或应收账款质押，需做好盯市管理工作。

还需综合考虑担保的有效性和可持续性。在办理动产抵押时，应确保抵押登记手续齐全，并定期更新抵押品的价值评估。

审查经营性贷款信息表的实务技巧

1. 建立高效的机制

在审查过程中，保持与借款人及其担保人的及时至关重要。通过建立高效的反馈渠道，可以快速发现并解决问题，避免因信息不对称引发的各类风险。

2. 运用科技手段提升效率

随着 fintech（金融科技）的发展，贷款申请和自动化审核系统已逐步普及。这些工具不仅可以提高审查效率，还能有效降低人为错误的发生率。

3. 加强跨部门协作

在大型金融机构中，审查工作通常需要多个部门的协同合作。

风险管理部门负责整体风险评估；

财务部门负责具体财务数据审核；

法律合规部门负责担保方案的合法性审查。

只有通过有效的跨部门协作，才能确保审查工作的全面性和准确性。

常见问题及解决方案

1. 表单填写不规范的问题

在实务操作中，最常见的问题是借款人未按要求完整填写表单。为解决这一问题，建议：

在贷款申请初期就向客户提供详细的填表指南；

安排专门的客户经理对关键字段进行现场指导。

2. 数据真实性存疑的问题

针对数据造假问题，可采取以下措施：

建立多层次的数据验证机制（如第三方审计报告）；

对重点企业引入尽职调查流程；

逐步提高贷款门槛，降低造假动机。

3. 担保能力不足的问题

当发现担保能力不足时，应根据具体情况灵活调整信贷策略。

要求借款人追加抵押物或质押品；

提高贷款利率以覆盖额外风险；

在必要时拒绝贷款申请，保存机构的财务安全。

案例分析

案例一：虚假贷款用途被识破

某木材加工企业申请50万元经营性贷款用于采购原材料。在审查过程中发现其提供的采购合同金额与贷款申请存在明显不匹配。进一步调查后，发现该笔贷款的实际用途是偿还股东个人债务。银行拒绝了这笔贷款申请，并将相关线索报送至监管部门。

案例二：财务数据造假被识别

某餐饮连锁企业申请10万元用于新开分店。在审查过程中，发现其资产负债表中应收账款科目异常高企。经核实，这些应收账款大多来自关联方交易，且账期明显超过行业平均水平。通过深入调查，揭露出该企业的财务数据存在严重水分。最终决定对该企业实行审慎授信，并要求提供更多真实资料。

经营性贷款信息表的审查是项目融资风险管理中的重要环节，也是贷后管理工作的基础。随着金融监管力度的加大和金融科技的发展，对这一环节的审查将更加严格和专业。金融机构必须不断完善审查机制，确保每一笔贷款资金的安全性和合规性。

在未来的业务实践中，建议金融机构结合自身特点，建立科学规范的审查制度，并通过持续培训提高审查人员的专业能力。只有这样，才能在支持企业发展的维护好金融机构自身的资产安全。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）