北京中鼎经纬实业发展有限公司农商行贷款难增加对策|农村金融支持与贷款优化策略

随着我国经济的快速发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融市场的重要性愈发凸显。作为农村金融服务的重要力量，农村商业银行（简称“农商行”）在支持农业发展、促进农民增收和农村经济建设中发挥着不可替代的作用。当前部分农商行在贷款发放过程中面临诸多困难，导致贷款难的问题日益突出。从项目融资领域的专业视角出发，深入分析农商行贷款难增加的主要原因，并提出切实可行的对策建议。

农商行贷款难增加的主要问题与原因分析

1. 政策落实偏差

农商行贷款难增加对策|农村金融支持与贷款优化策略 图1

部分农商行未能完全贯彻普惠金融和宏观调控政策要求。根据审计资料显示，46家农商行未完成涉农贷款和扶贫贷款应高于各项贷款平均增速的目标；8家农商行未完成小微企业贷款“两增两控”目标；17家农商行未达到县域内新增存款的60%应用于支持当地实体经济发展的任务。这些数据表明，部分农商行在政策执行层面存在偏差，未能充分履行其社会责任和金融使命。

2. 风险控制问题

在信贷资产质量方面，部分农商行违规向限制类企业、排放不达标以及严重污染环境的企业发放贷款，涉及金额高达32.63亿元。这种偏离国家产业政策的信贷行为不仅增加了不良贷款的风险，还对生态环境和社会稳定造成了潜在威胁。

3. 外部环境因素

政府扶持力度不足和多方参股机制尚未完全建立，导致农商行在资金筹措和项目融资方面的压力较大。部分地区存在清欠工作责任主体不明确的问题，形成了清理“盲区”。省级部门管理的7家企业未被部署开展清欠工作。

解决农商行贷款难增加问题的对策建议

1. 完善政策扶持机制

政府应进一步出台鼓励工商资本投资新农村建设项目的扶持政策，引导社会力量参与新农村建设。具体而言，可按照“政府扶持、多方参股、市场运作”的方针，为投资者提供税收优惠、风险分担等支持措施。要强化对农商行落实普惠金融和宏观调控政策的考核机制，确保各项贷款增速符合监管要求。

2. 优化信贷结构

建议农商行进一步优化信贷资产结构，在风险可控的前提下加大对涉农贷款和支持小微企业的倾斜力度。具体到操作层面，可实施差别化信贷政策：优先支持现代农业、农村基础设施建设和返乡创业项目；对限制类和污染企业则要严把准入关，必要时采取“名单制”管理。

3. 创新金融产品和服务模式

为解决贷款难问题，农商行可尝试引入新的融资工具。

推动应收账款质押融资业务发展；

发展农村土地流转收益权质押贷款；

试点农村集体建设用地抵押贷款；

开发适合新型农业经营主体的金融产品。

要加快金融科技应用步伐，通过“互联网 ”模式优化服务流程、降低运营成本，提升金融服务效率。

农商行贷款难增加对策|农村金融支持与贷款优化策略 图2

4. 强化风险控制和不良资产处置

针对部分农商行违规放贷问题，建议建立常态化的风险预警机制。具体措施包括：

加强信贷前中后台联动管理；

建立客户信用评级体系；

严格执行贷后检查制度；

及时清理和处置不良资产。

5. 健全监管机制

监管部门应加强对农商行的窗口指导，确保其贷款投向与国家宏观政策和产业政策保持一致。要加大执法力度，严肃查处违规放贷行为，切实维护良好的金融市场秩序。

解决农商行贷款难增加问题是一项系统工程，需要政府、金融机构以及社会各界的共同努力。通过完善政策扶持机制、优化信贷结构、创新金融产品和服务模式、强化风险控制和健全监管机制等多方面举措，可以有效缓解农商行贷款难问题，促进农村经济健康发展。

随着各项支持措施逐步落地见效，预计可以在“十四五”末期实现农商行贷款结构持续优化，不良贷款率明显下降，涉农贷款和小微企业贷款占比稳步提升的目标。这不仅能够更好地服务“三农”，也为全面推进乡村振兴战略提供了有力的金融支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）