北京中鼎经纬实业发展有限公司银行串通客户骗取贷款认定的法律规则与防范路径

在现代金融体系中，银行作为重要的资金提供方，在支持企业项目融资、促进经济发展方面发挥着不可替代的作用。随着金融市场环境的复杂化和利益驱动的增强，一些不法分子与个别银行工作人员形成合谋，利用虚构信息、隐瞒真相等方式骗取银行贷款的现象日益猖獗。这种银行串通客户骗取贷款的行为不仅严重破坏了金融秩序，还给银行和其他债权人造成了巨大的经济损失。从法律认定标准、风险表现形式以及防范对策等方面，系统分析这一问题，并提出相应的解决建议。

银行串通客户骗取贷款的法律界定

根据中国《刑法》第193条的规定，骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。具体到银行与客户串通的情况，这种行为属于共同犯罪的一种特殊形式，通常表现为双方合谋虚构项目背景、虚增交易需求或提供虚假财务报表等。在司法实践中，认定银企串通骗取贷款的关键点包括以下几个方面：

银行串通客户骗取贷款认定的法律规则与防范路径 图1

1. 主观故意的认定：需要证明双方存在明确的合谋意愿和目的。这不仅限于书面协议，还包括口头约定、暗示等方式。

2. 虚构事实手段：常见的手段包括提交虚假财务报表、夸大项目盈利能力、虚增交易合同金额等。

3. 情节严重性：通常要求贷款本金数额在二百万元以上，并且给银行造成重大损失。

需要注意的是，《刑法》修正案（十一）已经将骗取贷款罪的入罪门槛从原来的"数额特别巨大或者有其他特别严重情节"下调为"数额较大"，这使得该罪名适用更加严格。

项目融资领域中银行串通客户骗取贷款的风险表现

在项目融资领域，由于项目的复杂性和专业性较高，加之金融机构对优质客户的竞争，个别银行员工与企业合谋骗贷的现象更为隐蔽和多样化。常见的风险表现形式包括：

1. 虚构项目背景：夸大或编造项目用途、预期收益等关键信息。

2. 虚增交易需求：通过关联交易等方式虚增资金需求，套取银行信贷资金。

3. 提供虚假财务报表：通过粉饰资产负债表、利润表等方式营造良好的财务状况假象。

4. 利用关联企业互保：通过设立空壳公司、相互担保等手段放大授信额度。

银行串通客户骗取贷款认定的法律规则与防范路径 图2

特别在绿色金融和供应链金融等领域，由于信息不对称程度较高，这种合谋骗贷行为具有更强的隐蔽性和专业性。

典型案例分析

2019年某城商行案件就是一个典型的银企串通骗取贷款案例。该银行某支行行长与一家民营企业实际控制人合谋，通过虚构贸易背景、虚增贷款需求的方式，累计骗取银行资金超过5亿元人民币。具体手法包括：

1. 企业实际控制人通过多家空壳公司循环开具商业发票。

2. 银行工作人员审核过程中故意放宽审查标准，甚至伪造审批文件。

3. 骗取的信贷资金被用于支付民间高利贷本息和维持企业表面运转。

银行在这起案件中不仅损失了本金，还被迫承担声誉风险。

防范银企串通骗取贷款的对策建议

针对上述问题，金融机构可以从以下几个方面着手加强风险防控：

1. 完善内控制度建设：建立覆盖贷前调查、贷中审查和贷后管理全流程的风险管控机制。

2. 强化尽职调查：对重点客户的项目背景、财务状况进行穿透式调查，必要时引入第三方审计机构。

3. 提高员工合规意识：定期开展职业道德教育和专业技能培训，防止"萝卜章"审批等行为发生。

4. 加强关联交易管理：建立关联交易风险数据库，对关联企业之间的资金往来保持高度警惕。

5. 运用科技手段赋能风控：开发智能化风控系统，通过大数据分析发现异常交易特征。

与建议

随着金融创新的不断深化和监管要求的提高，防范银行串通客户骗取贷款需要采取系统性治理措施。监管部门应加强协调配合，推动建立信息共享机制；金融机构要持续完善内部管理体系；法律部门则需进一步明确罪名适用标准，形成打击合力。

防范银企串通骗取贷款不仅关系到单个金融机构的稳健运行，更是维护整个金融体系安全的重要内容。只有多方共同努力，才能构建起有效的风险防线。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）