北京中鼎经纬实业发展有限公司农商银行如何在普惠金融领域实现精准贷款服务

随着中国经济的快速发展，普惠金融逐渐成为推动经济的重要驱动力。作为金融服务体系中不可或缺的一部分，农商银行以其扎根基层、贴近小微的优势，在普惠金融领域发挥了重要作用。从项目融资与企业贷款行业的专业视角出发，详细探讨农商银行如何在普惠金融贷款业务中实现精准服务，并为小微企业和三农经济提供更高效的资金支持。

精准定位服务对象：聚焦小微企业与三农群体

普惠金融的核心目标是解决传统金融服务覆盖不足的问题。作为农村金融机构的代表，农商银行始终以小微企业、农户以及个体工商户为主要服务对象。这些客户群体在经营规模、财务透明度和抵押能力上往往存在劣势，但却是中国经济活力的重要组成部分。

1. 小微企业融资难题

小微企业是推动经济的重要力量，但由于其抗风险能力较弱且缺乏有效担保，往往难以从大型商业银行获得足额贷款。农商银行凭借其本地化优势，能够更深入地了解小微企业的经营状况和资金需求，从而为其量身定制融资方案。

农商银行如何在普惠金融领域实现精准贷款服务 图1

2. 三农经济的支持

针对农业生产和农村经济发展特点，农商银行推出了多种专属普惠金融产品。“信用村”建设、大棚贷、土地流转贷等创新模式，有效解决了农民合作社和家庭农场的资金短缺问题。

创新贷款产品体系：满足多元化融资需求

为了更好地服务小微企业和三农客户，农商银行在贷款产品设计上进行了多维度创新。这些产品的共同特点是以客户需求为导向，注重灵活高效的控制风险。

1. 短期流动资金贷款

针对小微企业的日常经营资金需求，农商银行提供短期流动资金贷款支持。这类贷款通常期限为6个月至1年，额度在几十万元到数百万元不等。在浙江地区，某农商行为一家从事纺织品贸易的小微企业提供了30万元的流动资金贷款，帮助企业完成原材料采购和订单履行。

2. 中长期项目融资

对于固定资产投资较大的农业企业和制造业小微企业，农商银行提供中长期贷款支持。这类贷款通常期限为1至5年，额度较高，适合用于厂房建设、设备购置等投资项目。在山东某农业产业园，农商行提供了10万元的中长期项目贷款，支持园区基础设施建设和现代化升级。

3. 创业担保贷款

为扶持创新创业，农商银行与地方政府合作推出创业担保贷款业务。这类贷款通常由政府提供贴息支持，重点面向青年创业者和返乡农民工群体。在四川，一位返乡创业的大学生通过农商行获得了50万元的创业担保贷款，成功创办了一家农产品加工企业。

科技赋能普惠金融：提升服务效率与风控能力

在数字化转型的大背景下，农商银行积极运用金融科技手段优化普惠金融服务流程。通过大数据分析和人工智能技术，实现了客户画像精准识别、风险评估自动化以及贷后管理智能化。

1. 信用评分系统

利用大数据技术，农商银行建立了覆盖小微企业和个人客户的信用评分系统。这套系统基于企业的经营数据、财务状况、交易记录等多个维度进行综合评估，从而快速生成授信结果。在广东，一家从事电子元件制造的小微企业通过该评分系统获得了20万元的无抵押贷款。

农商银行如何在普惠金融领域实现精准贷款服务 图2

2. 在线金融服务平台

为了方便客户办理贷款业务，农商银行开发了在线金融服务平台。通过手机银行APP和等渠道，客户可以实现贷款申请、进度查询、合同签署等全流程线上操作。这种“不见面”服务模式不仅提高了效率，还有效降低了运营成本。

3. 智能风控体系

基于机器学习技术，农商银行建立了智能风控系统。这套系统能够实时监控贷款业务中的各类风险指标，并根据市场变化动态调整风控策略。在浙江，通过风控系统的预警功能，成功识别并规避了一笔因自然灾害导致的信用风险。

强化风险管控能力：确保普惠金融可持续发展

普惠金融的风险控制是一个复杂而重要的课题。针对小微企业和三农客户的特点，农商银行采取了“三步走”策略来加强风险管理：

1. 完善贷前审查机制

通过实地调查、财务分析和第三方验证等方式，全面评估客户的经营状况和还款能力。在江苏，农商行对一家从事苗木种植的农户进行了详细的现场调查，并结合当地农业合作社提供的担保信息，最终决定为其提供50万元的贷款支持。

2. 建立动态监测体系

在贷后管理阶段，农商银行利用卫星遥感、物联网等技术手段，实时监测客户的经营状况。在湖北，一家??鱼养殖户通过安装智能监控设备，农商行可以随时掌握池塘水质变化情况，并据此调整贷款使用方案。

3. 推动政银担合作

通过与政府性融资担保机构和保险公司合作，建立风险分担机制。这种多方参与的模式既分散了单一机构的风险，又能为客户提供更全面的保障。在云南，农商行与当地担保公司共同推出了“云菌贷”产品，支持食用菌种植户获得低利率贷款。

深化政银合作：构建普惠金融生态圈

政府政策支持是普惠金融可持续发展的重要保障。农商银行积极响应国家号召，与各级政府部门建立了紧密合作关系，并取得了显着成效。

1. 政府贴息优惠

通过争取地方政府的财政贴息政策，有效降低了客户的贷款成本。以江西为例，当地农商行利用政府提供的贴息资金，为一家从事有机农业种植的企业提供了50万元的低利率贷款。

2. 数据共享机制

借助政府部门的大数据平台，实现涉企信用信息的共享与互通。在浙江，农商行通过接入省级企业信用信息服务平台，成功识别并服务了一批优质小微企业客户。

3. 政银保项目

与保险公司合作推出政银保融资担保业务，为客户提供“贷款 保险”的一揽子金融服务方案。这种模式不仅提高了客户的抗风险能力，还为银行分担了部分责任。

普惠金融的可持续发展路径

尽管取得了一定成绩，但普惠金融的 journey 还未结束。面对未来的挑战与机遇，农商银行需要在以下方面持续努力：

1. 深化产品创新

针对乡村振兴战略和绿色经济发展的要求，开发更多具有针对性的金融产品。“绿色信贷”、“农业供应链融资”等创新业务模式。

2. 加强人才培养

通过内部培训和外部引进相结合的方式，培养既懂金融又熟悉农业农村经济的专业人才。

3. 强化科技支撑

加大科技投入力度，推动人工智能、区块链等新兴技术在普惠金融领域的应用。在贷后管理阶段引入区块链技术，实现贷款资金的全流程追溯与监管。

4. 优化风控体系

在保持适度风险容忍度的不断完善风险管理工具和手段，确保普惠金融业务的安全性和可持续性。

变化对比表：主要变化

| 方面 | 传统模式 | 创新模式 |

||||

| 服务对象 | 仅限优质企业 | 普惠小微企业和个人客户 |

| 产品种类 | 少且单一 | 多样化，满足不同需求 |

| 审批效率 | 低效 | 高效，部分可线上办理 |

| 风险控制 | 主要依赖抵押担保 | 结合大数据和科技手段全面防控|

| 成本收益 | 高成本 | 成本降低，收益提升 |

普惠金融的高质量发展需要多方力量共同推动。通过科技创新、产品创新和服务模式创新，农商银行正在为小微企业和个人客户提供更加便捷、高效、安全的金融服务。政府政策引导和社会资本参与也为普惠金融的发展提供了重要保障。随着数字化转型和绿色经济发展的深入推进，在政银合作机制不断完善的背景下，中国普惠金融将迎来更加广阔的发展空间。通过坚持“可持续发展”的理念，平衡好服务实体经济与防控金融风险的关系，农商银行将更好地践行金融服务实体经济的初心使命。

参考文献：

1. 中国银保监会发布的《关于2023年银行业小微企业贷款监管政策》

2. 各地农商行年度工作报告

3. 相关学术论文和行业研究报告

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）