融资租赁分期贷款退息方案与法律风险解析

融资租赁分期贷款？

在现代金融体系中，融资租赁作为一种创新的融资，已经成为企业获取资金的重要途径之一。融资租赁的本质是通过租赁公司提供设备或资产的使用权，承租方按期支付租金（包括本金和利息），最终可以选择或续租资产。而“分期贷款”则是指将融资金额分阶段偿还，通常与融资租赁相结合，形成一种灵活的资金使用。

在实际操作中，由于市场需求、经济环境变化或其他特殊原因，部分企业和个人可能会面临资金流动性不足的问题，导致无法按时支付融资租赁的利息和本金。这种情况下，如何合法合规地停止支付利息（即“退息”），维护自身权益，便成为了一个亟待解决的重要问题。

从融资租赁分期贷款的定义入手，结合实际案例，深入分析退息的原因、及可能面临的法律风险，并为企业和个人提供相应的应对策略。

融资租赁分期贷款的特点与常见退息原因

融资租赁分期贷款退息方案与法律风险解析 图1

（1）融资租赁分期贷款的特点

融资租赁分期贷款通常具有以下特点：

1. 融资门槛低：相对于传统的银行贷款，融资租赁对企业的信用要求较低，且不局限于固定资产抵押。

2. 灵活的还款方式：租金可以按月、季度或半年支付，适合企业根据现金流情况调整还款计划。

3. 资产锁定机制：租赁期内，承租方对租赁物拥有使用权，但所有权仍属于出租方，这为企业提供了更高的灵活性。

4. 高利率风险：融资租赁的利率通常较高，尤其是在分期偿还的情况下，累积的利息可能显着增加企业的财务负担。

（2）退息的主要原因

在实际操作中，企业或个人选择退息的原因多种多样，主要包括以下几点：

1. 资金流动性不足：由于市场需求波动或其他不可控因素，承租方可能出现短期资金短缺，无法按时支付租金。

2. 经济环境变化：全球经济下行或国内宏观经济政策调整可能导致部分行业陷入困境，从而影响企业的还款能力。

3. 经营不善：企业内部管理问题或市场竞争加剧导致盈利能力下降，难以支撑融资租赁的利息支出。

4. 战略调整：在某些情况下，企业可能因业务结构调整或其他战略规划需要暂停支付融资租赁利息。

融资租赁分期贷款退息的方式与操作流程

（1）协议停息

协议停息是指承租方与出租方通过协商，在双方达成一致的情况下暂时停止支付利息。这种方式通常适用于以下几种情形：

短期资金周转：企业因临时资金需求，希望暂停支付一段时间的利息。

债务重组：在企业面临较大的债务压力时，通过重新协商还款计划来减轻负担。

资产处置期：在租赁物即将被处置的情况下，双方可能同意暂时停止利息支付。

（2）协商延期

协商延期是指出租方允许承租方推迟部分或全部租金的支付时间。这种方式的优势在于不改变原有的租赁关系，给予了承租方一定的缓冲空间。融资租赁公司可能会同意将原本每月支付的租金调整为每季度支付一次，或者延长还款期限。

（3）司法途径

在协商无果的情况下，部分承租方可能会选择通过法律手段解决利息问题。这种方式的风险较大，因为法院通常会倾向于保护出租方的权益，除非承租方能够提供充分的理由证明其无力偿还租金。

典型案例：某制造企业在融资租赁设备后因市场萎缩导致订单锐减，最终无法支付融资租赁利息。企业通过诉讼要求降低融资成本，但法院认为其未能举证自身确实无力履行合同义务，最终判决企业需继续支付全部租金。

融资租赁分期贷款退息方案与法律风险解析 图2

退息的法律风险与应对策略

（1）法律风险分析

1. 违约责任：根据《融资租赁合同司法解释》，承租方未按期支付租金构成违约，出租方可要求其赔偿损失或解除合同。

2. 资产处置风险：如果承租方未能按时支付利息，租赁物的所有权可能被收回，这对企业的正常经营造成直接影响。

3. 征信影响：对于个人客户而言，退息行为将直接反映在其信用记录中，进而影响未来的融资能力。

（2）应对策略

1. 提前沟通：在资金出现问题时，应及时与出租方进行沟通，寻求双方都能接受的解决方案。

2. 专业：聘请法律或财务顾问，确保退息行为符合法律规定，并尽可能减少对自身信用的影响。

3. 多元化融资：探索其他融资渠道，如银行贷款、政府贴息等，以减轻融资租赁的压力。

常见案例分析

（1）某制造企业因订单锐减而申请停息

某中型制造企业在签订融资租赁合预计年收入率为20%，但受全球经济下行影响，实际收入仅为预期的60%。企业主动联系融资租赁公司，提出暂停支付利息以维持运营的需求。双方最终达成协议：暂停支付3个月的利息，但需在协议到期后一次性补足。

（2）某个体工商户因家庭原因申请延期

一名从事餐饮行业的个体工商户因家庭成员患病需要长期治疗，导致无法继续支付融资租赁利息。通过与融资租赁公司协商，其成功将还款期限延长1年，并分阶段偿还欠款。

融资租赁分期贷款作为一种灵活且高效的融资，在帮助企业实现资产快速周转的也带来了较高的财务风险。在特殊情况下，选择退息可能是企业或个人维护自身利益的必要手段，但必须谨慎行事，充分考虑法律风险和信用影响。

随着融资租赁市场的进一步规范和发展，如何建立更加合理的退息机制将成为行业研究的重要课题。出租方和承租方均需加强沟通与合作，共同探索风险管理的新模式，以实现双赢的局面。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）